中國銀行業協會銀行卡專業委員會昨天(7日)公布了修訂后的《中國銀行卡行業自律公約》，7月1日起實施。《自律公約》規范調整了信用卡的信息披露服務，并建立了容差容時還款機制。

　　看點一

　　還款提醒：

　　到期前3天提示持卡人

　　新修訂的《自律公約》要求發卡行采取多種措施，保證客戶對銀行業務計息、收費標準及相關風險享有充分的知情權和選擇權，主要包括以下四個方面：

　　一是要求成員單位加強信用卡業務信息披露，充分揭示信用卡計息規則的涵義，應在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規則，并通過網站等宣傳渠道提供計算規則及模擬案例；二是要求成員單位執行監管規定要求并根據實際情況選擇適合自身發展的信用卡息費計收方式和相應的優惠措施，但應將相關信息明確告知信用卡申請人(或持卡人)，確保申請人(或持卡人)可以根據自身意愿自主選擇；三是要求成員單位于信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示；四是成員單位可提供多個賬單日供持卡人選擇、更改，可限定更改次數。

　　典型案例：

　　信用卡太多忘還款

　　李先生是一家母嬰用品企業的老板，擁有近10張白金信用卡。管理這些信用卡讓他傷透了腦筋，他經常忘記哪張卡刷了多少錢，哪張卡什么時間要去還款，為此沒少支付罰息。罰息事小，李先生還為此進入了征信系統“黑名單”，影響了公司的貸款和業務發展，這讓李先生懊惱不已。

　　專家點評：

　　提升持卡人知情權

　　對外經貿大學銀行系主任何自云：新修訂的《自律公約》使銀行在信用卡收費和利息收取方面更加透明，提升了持卡人的知情權，可避免一些不必要的罰息，以及由此帶來的對個人信用的不良影響。

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍：上述規定可以使持卡人獲得及時、完整的信用卡賬戶信息。不過，我認為持卡人也應該更加重視自己的賬戶信息，對自身的財務信息應更敏感一些，以免產生不必要的麻煩。

　　看點二

　　容時還款：

　　至少設3天還款寬限期

　　《自律公約》要求發卡行在符合監管政策要求前提下，建立信用卡還款容差容時機制，努力提升信用卡服務質量，為持卡人提供更加人性化的用卡服務。在容時服務方面，成員單位要為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款時，應當視同持卡人按時還款。

　　典型案例：

　　出差在外忘記還款

　　馬小姐上月因出差忘記了信用卡還款，結果因此支付了200多元的利息。她的同事林先生為她提供了一些經驗：“如果你偶爾因為疏忽忘記了全額還款，但又不想承擔罰息，可以第一時間給銀行打電話說明情況，請他們免去你的罰息或年費。我的經驗是：一般一二百元的罰息，客服人員自己就可以做主免掉。當然，這種要求不能經常提。”

　　專家點評：

　　3天寬限期比較合理

　　何自云：很多持卡人都會選擇在最后還款日還款，其實這樣做有一定的風險。如果還款時銀行不是實時到賬，那么很容易因入賬時間差造成逾期還款。還有很多逾期還款是由非主觀原因造成的，很難控制，比如自動綁定還款的客戶因為銀行系統故障未能成功還款。所以，建立容時機制、給持卡人3天的還款寬限期是比較合理的。

　　看點三

　　容差還款：

　　至少設10元還款容差額

　　《自律公約》要求成員單位為持卡人提供“容差服務”如果持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應當視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉入下期賬單。

　　典型案例：

　　零頭未還全額罰息

　　楊小姐前段時間收到了銀行寄來的信用卡對賬單，看完賬單她直呼“太冤”。原來，楊小姐去年10月刷卡消費了6502元，在賬單到期日前，楊小姐只往信用卡里存了6500元，事后被銀行罰息96.295元。楊小姐與銀行溝通后得知，目前銀行實行的是全額罰息，即使只有2元錢未及時償還，在計息時也要按6500元計息。

　　專家點評：

　　全額罰息應該取締

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇：容差還款既可以為銀行樹立良好形象，又可以減少利息損失，控制風險。容差還款是在全額還款政策之上做的讓步，但實質上它仍屬于全額還款，因為一旦持卡人的未還款金額超過銀行規定的標準，仍然要全額計算利息。銀行常說“全額罰息是國際慣例”，這是偷換概念。利息就是利息，對沒有還的錢收取利息是天經地義的，但中國的銀行對持卡人已經還過的錢仍收取所謂“罰息”是不對的。“全額罰息”違背了信用卡鼓勵消費的初衷，理應取締。

　　銀行反應

　　有利于業務良性發展

　　一家國有大銀行的信用卡部負責人表示，銀行業協會要求銀行加強信用卡業務的信息披露、建立容差容時還款機制，可以使銀行的服務更人性化，增加客戶的忠誠度和客戶黏性，對銀行信用卡業務的長期、良性發展來說是一件好事，該行將嚴格按照規定執行。對于這些規定可能給銀行利益帶來的損失，該負責人表示，這部分利益損失并不大，銀行只有把服務水平整體提高，才能使自身收入得到持續、穩定的增長。

　　新聞延展

　　“部分罰息”普及要多久

　　對信用卡實行

　　“部分罰息”的呼聲由來已久，據了解，目前只有工商銀行等少數幾家銀行實行該政策，即持卡人在到期還款日之前，如果只償還了高于最低還款額的部分欠款，已還款部分可以享受免息待遇，銀行只對未償還部分計算利息。

　　銀率網分析師認為，“部分罰息”的出現標志著我國信用體系已基本建立，發卡銀行可以不必單純依靠高額罰息來控制信用卡的呆壞賬率，這一計息方式無疑是未來各發卡行必然要走的一條路。只不過目前很多銀行還無法有效控制風險，也不愿意放棄眼前的利益，因此“部分罰息”盡管是大勢所趨，但是要做到普及，仍然有很長的路要走。現階段，“容差還款”會成為大部分原來采用全額罰息的銀行的過渡方式，但相信隨著我國信用體系的完善，會有越來越多的發卡行采取“部分罰息”的方式。