新銀行卡行業自律公約7月實施，放寬信用卡還款期限等限制，到期還款日前三天需提示

　　銀行業協會日前公布了修訂版的《中國銀行卡行業自律公約》，其中要求銀行為信用卡持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，以及還款不足額小于一定金額時，視為全額還款。該規定將于今年7月1日起實施，困擾消費者多年的信用卡逾期還款被高額罰息問題有望得到解決。

　　建立“容時容差”還款機制

　　新版《中國銀行卡行業自律公約》中首次建立了容時容差還款機制，要求發卡行在符合監管政策要求前提下，為持卡人提供更加人性化的用卡服務。

　　“容時服務”即一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款時，應當視同持卡人按時還款。“容差服務”則是當持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應當視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉入下期賬單。此前，銀行信用卡“全額罰息”一直是社會上的熱議話題，很多人指責這一規定是“霸王條款”。所謂全額罰息，是指信用卡用戶向發卡行償還部分欠款時，發卡行要求該用戶就其全部刷卡消費金額(既包括欠款部分，也包括已還款部分)計息的信用卡合同條款。例如，消費者刷卡2萬元，在到期還款日后即使差1元錢沒有還，銀行也會按照2萬元全額計算利息，且按照復利的方式計算。

　　不過，目前已有部分銀行執行容差還款服務，如建設銀行、招商銀行等；但也有一些銀行信用卡仍堅持執行全額罰息。

　　到期還款日前三天需提示

　　新版自律公約還在信息披露方面對銀行作出更具體的規定，要求發卡行應保證客戶對銀行業務計息、收費標準及相關風險享有充分的知情權和選擇權。比如需在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規則，并通過網站等宣傳渠道提供計算規則及模擬案例；信用卡到期還款日之前至少3天，銀行還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。

　　銀行業協會表示，此次修訂經過了充分研究與討論，符合目前行業發展現狀，將對于進一步加強行業自律，規范市場秩序和維護持卡人權益起到積極作用。但坊間認為，《公約》沒有提及懲罰措施，只是表示，此次修訂重在加強信息披露、建立容差容時還款機制。所以，銀行業最終如何按照公約去實施，還有待進一步觀察。

　　中央財經大學教授郭田勇昨日表示，上述公約是行業的一種自我約束，對于改善此前消費者反映強烈的“全額罰息”問題有一定的作用，也為將來各家銀行制定更為靈活的信用卡政策提供了必要的改進空間。

　　他還稱，雖然上述措施可能會影響銀行的利息收入，但要看到銀行卡業務的發展不是靠高額罰息帶來的，銀行應將發展重點放在通過提升服務獲得更多客戶、擴大發卡量上。

　　律師說法

　　“公約未提出廢除全額罰息”

　　山東律師王新亮對記者表示，“公約”回避了信用卡持卡人最關注的核心問題：全額罰息。

　　此前，王新亮曾就信用卡“全額罰息”制度致信銀監會主席尚福林，呼吁銀監會對銀行業涉及信用卡的“全額罰息霸王條款”進行整頓或廢除。

　　“提到了容時容差問題，但并沒有提出要廢除全額罰息的制度。”王新亮說，中國銀行業協會在公約中所稱的“中國銀行業協會銀行卡專業委員會在廣泛聽取持卡人、監管部門和行業各方意見的基礎上”值得質疑。他表示，目前在銀行業協會看不到關于信用卡持卡人聽證會的信息，如果沒有廣泛聽取成千上萬信用卡持卡人的意見，不能真正反映持卡人關心的問題。

　　去年，央視曝光信用卡全額罰息問題。報道舉例說，如果持卡人9月1日刷卡消費了10000元，而這一個月只有這一筆消費。9月5日為賬單日。如果持卡人25日到期未能全額還款，就算還了9999元，差1元未還，也要按10000元計息，最后利息相加，達120.0055元。