近期的金融機構(gòu)錢荒是否對我省銀行造成了波及？多地銀行首套房貸利率提高到基準(zhǔn)，我省房貸利率市場是否也應(yīng)聲而變？村鎮(zhèn)銀行生存狀況如何？小微企業(yè)拿到的貸款能夠占到全部貸款投放的多大比例？

　　這些金融熱點問題不僅是近期金融行業(yè)的熱點和市場的矚目點所在，也關(guān)系著宏觀經(jīng)濟能否依托信貸的支撐企穩(wěn)回升，今年是否能夠完成經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整攻堅戰(zhàn)的重任。為此記者特地就上述熱點問題集中采訪了我省銀監(jiān)局以及人民銀行石家莊中心支行等權(quán)威部門，從這些部門的權(quán)威答覆能夠看到我省金融行業(yè)上半年的運行情況，也能管窺宏觀經(jīng)濟的景氣狀況。

　　1

　　房貸

　　我省首套房貸出現(xiàn)上浮趨勢基準(zhǔn)利率較多

　　上半年，河北省銀行業(yè)機構(gòu)較好地執(zhí)行了國家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，有保有控。

　　從我省銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)來看，我省房地產(chǎn)開發(fā)貸款適度增長，但占比繼續(xù)下降。房地產(chǎn)業(yè)貸款增加55.83億元，增長5.71%，低于全部貸款平均增速3.25個百分點。截至6月末，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額1033.82億元，占全部貸款的4.44%，比一季度末下降0.05個百分點，比年初下降0.16個百分點。

　　大力支持推進(jìn)保障性住房項目建設(shè)。6月末保障性安居工程貸款余額135.01億元，比年初增加4.87億元。較好地滿足了我省居民購房需求。個人住房按揭貸款比年初增加403.70億元，增長16.85%，高于全部貸款平均增速7.89個百分點，6月末余額為2799.16億元。

　　在執(zhí)行差別化住房信貸政策方面，我省銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行國家對房地產(chǎn)的調(diào)控政策及個人住房限購政策，其依據(jù)自身對客戶的等級評定和風(fēng)險偏好確定的貸款利率浮動，符合商業(yè)銀行的經(jīng)營原則。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)部分銀行業(yè)機構(gòu)對個人首套房貸款利率已開始出現(xiàn)上升趨勢，比如將8.5折優(yōu)惠利率上調(diào)為最低9.5折或開始執(zhí)行基準(zhǔn)利率。對貸款購買第二套住房及以上的家庭，貸款政策未變。

　　在國家持續(xù)進(jìn)行的房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策下，預(yù)計下半年我省房地產(chǎn)開發(fā)貸款仍會繼續(xù)保持適度增長、低位低速運行的態(tài)勢，而在目前以剛需為主的個人購房需求依舊旺盛的情況下，其融資成本不排除有加大的可能性。

　　2

　　錢荒

　　我省法人銀行暫未受到“錢荒”波及

　　6月中下旬，全國銀行間資金市場表現(xiàn)緊張，銀行間拆借利率陡然高漲，我省參與銀行間市場業(yè)務(wù)的情況與全國趨同。

　　商業(yè)銀行流動性問題指的是法人銀行業(yè)機構(gòu)流動性。就我省情況而言，法人銀行指城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行等，因農(nóng)商行、農(nóng)合行規(guī)模較小，我省法人銀行業(yè)關(guān)注重點在城商行。從我省11家法人城商行看，因在資金市場參與度不高，本次波動對其影響較弱。

　　目前全省城商行流動性基本穩(wěn)定。長期以來，河北銀監(jiān)局始終堅持將法人銀行業(yè)機構(gòu)流動性風(fēng)險管控作為監(jiān)管工作的重點，尤其關(guān)注轄內(nèi)法人城商行流動性變化情況，并采取了一系列監(jiān)管措施。

　　我省城商行同業(yè)業(yè)務(wù)占比低于全國城商行平均水平，主要業(yè)務(wù)品種有同業(yè)存放、同業(yè)拆借和賣出回購，同業(yè)市場上拆借的資金主要用于投資債券、購買票據(jù)和臨時性的資金缺口等。同業(yè)業(yè)務(wù)主要為資金在銀行體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，從單家銀行個體看對流動性有一定影響；但從整體看，不是流動性問題的根本原因。

　　3

　　貸款增速

　　我省貸款增速高于全國平均水平

　　上半年，我省銀行業(yè)保持穩(wěn)健發(fā)展，運行態(tài)勢與全國基本一致，各項貸款平穩(wěn)增長，增速高于全國平均水平。6月末，我省銀行業(yè)各項貸款余額23307.64億元，居全國第10位，同比增長15.56%，居全國第15位。增速高于全國貸款平均增速0.46個百分點，比一季度末下降1.09個百分點。

　　各月貸款均衡投放中長期貸款恢復(fù)增長

　　上半年，我省各項貸款增加1916.25億元，同比多增215.43億元。從走勢看，全省銀行業(yè)貸款月度增長平穩(wěn)，基本保持了均衡投放。1-6月份貸款增量分別為330.82億元、299.15億元、456.16億元、261.32億元、281.58億元、287.21億元，月度環(huán)比增速分別為1.55%、1.38%、2.07%、1.16%、1.24%、1.25%。從期限看，中長期貸款繼續(xù)恢復(fù)增長，上半年增加752.55億元，同比多增469.95億元，比年初增長6.57%，同比提高3.93個百分點。

　　個人經(jīng)營性貸款增加321.96億元

　　對企業(yè)、個人等生產(chǎn)經(jīng)營用途的信貸支持力度進(jìn)一步加強。上半年企業(yè)短期經(jīng)營貸款增加635.90億元，增長9.65%，比一季度末加快3.97個百分點；個人經(jīng)營性貸款增加321.96億元，增長16.43%，比一季度末加快6.93個百分點。

　　此外對消費領(lǐng)域、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度進(jìn)一步加強。批發(fā)零售業(yè)、住房按揭、制造業(yè)三個行業(yè)貸款分別增加558.64億元、403.70億元、367.60億元，合計占全部貸款增量的69.40%。

　　對金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持力度進(jìn)一步加強。6月末，涉農(nóng)貸款占全部貸款的39.93%，比年初提高0.70個百分點；同比增長22.15%。小微企業(yè)貸款占全部貸款的28.79%，比年初提高2.40個百分點；比年初增長18.85%，高于全省貸款平均增速9.89個百分點；小微企業(yè)貸款戶數(shù)80萬戶，比年初增加3.04萬戶。

　　對節(jié)能減排的信貸支持力度進(jìn)一步加強。6月末節(jié)能減排貸款余額1210.95億元。拒絕不符合綠色信貸政策的貸款申請533筆46.19億元，退出不符合綠色信貸政策貸款17筆2.86億元，收回淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)貸款3筆0.41億元。

　　對保障性住房項目建設(shè)支持力度進(jìn)一步加強。6月末保障性安居工程貸款余額135.01億元，比年初增加4.87億元。

　　4

　　村鎮(zhèn)銀行

　　民營資本參股村鎮(zhèn)銀行好處多

　　7月5日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》(以下簡稱意見)。

　　《意見》明確規(guī)定：“允許發(fā)展成熟、經(jīng)營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例”，要求進(jìn)一步增加民營資本的持股比例。民營資本參股村鎮(zhèn)銀行給大量民營資本找到了正規(guī)出路，可使民營資本避開高利貸、影子銀行等熱錢炒作，有利于激活民營資本和民間資金，發(fā)揮民營資本的金融杠桿作用，有效解決縣域“三農(nóng)”和小微資金緊張問題。同時有利于村鎮(zhèn)銀行利用民營資本本地化的優(yōu)勢，更好地開展金融業(yè)務(wù)，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟快速發(fā)展。

　　23家民資參股的村鎮(zhèn)銀行占比最大達(dá)83.5%

　　《意見》鼓勵民間資本投資入股金融機構(gòu)和參與金融機構(gòu)重組改造。

　　記者日前就我省情況采訪了省銀監(jiān)局相關(guān)人士。據(jù)該局介紹,目前，全省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行除4家為獨資以外，其余則存在民營資本參股。參股比例最少的為49%，最多的達(dá)83.5%。我省村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行主要是農(nóng)商行和農(nóng)村合作銀行。

　　風(fēng)險控制難度與其他農(nóng)村中小金融機構(gòu)相當(dāng)

　　目前，監(jiān)管部門風(fēng)險監(jiān)管主要對村鎮(zhèn)銀行董事會、經(jīng)營管理層。因此，只要村鎮(zhèn)銀行建立了有效完善的法人治理架構(gòu)，其風(fēng)險控制的難度和其他農(nóng)村中小金融機構(gòu)是沒有區(qū)別的。

　　同時，監(jiān)管部門要求，民營資本參股村鎮(zhèn)銀行享有法律規(guī)定的應(yīng)有的權(quán)利和義務(wù)，但必須承諾不得干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營活動。

　　5

　　風(fēng)險

　　理財資金投資非標(biāo)資產(chǎn)進(jìn)一步規(guī)范

　　2013年3月銀監(jiān)會下發(fā)了《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》，對非標(biāo)資產(chǎn)業(yè)務(wù)作出具體規(guī)定。非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)。

　　銀監(jiān)局關(guān)注我省銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險

　　對銀行理財資金投資于非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)要求實現(xiàn)每個理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)(標(biāo)的物)對應(yīng)，做到每個產(chǎn)品單獨管理、建賬和核算。

　　對于之前已投資的達(dá)不到要求的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)，督促商業(yè)銀行比照自營貸款，按照《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》規(guī)定，于2013年底前完成風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計量和資本計提，并要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理控制理財資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的總額，規(guī)定了理財資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的余額上限。

　　從對2家有自主研發(fā)理財產(chǎn)品的機構(gòu)后續(xù)跟蹤看，理財資金投資非標(biāo)資產(chǎn)進(jìn)一步規(guī)范，非標(biāo)資產(chǎn)規(guī)模和占比明顯下降。

　　在二季度省銀監(jiān)局開展的銀行業(yè)表外業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查中，理財業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)池業(yè)務(wù)和理財資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)檢查結(jié)果備受關(guān)注，記者就此采訪了省銀監(jiān)局相關(guān)人士。該局表示，在檢查中也發(fā)現(xiàn)一些問題。主要是銀行銷售的新理財產(chǎn)品向監(jiān)管部門報備不及時、銷售文本不規(guī)范、信息披露不完整、風(fēng)險提示不夠充分、對銷售人員培訓(xùn)不足等問題，以上問題需要銀行在理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展下，進(jìn)一步規(guī)范對理財業(yè)務(wù)的管理，提高風(fēng)險防控能力。

　　同時也發(fā)現(xiàn)，居民對理財業(yè)務(wù)“買者自負(fù)”的風(fēng)險認(rèn)識還不夠，因此需要媒體、銀行和監(jiān)管部門積極宣傳理財知識，銀行尤其要向客戶充分揭示理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險，提高居民對理財業(yè)務(wù)的正確認(rèn)識。

　　規(guī)范資產(chǎn)池類理財產(chǎn)品強化風(fēng)險披露制度

　　銀監(jiān)會多次強調(diào)不得開展多個理財產(chǎn)品同時對應(yīng)多筆資產(chǎn)的“資產(chǎn)池”類理財業(yè)務(wù)。每個理財產(chǎn)品均應(yīng)單獨建立托管的明細(xì)賬，對每個理財產(chǎn)品的投資資產(chǎn)均應(yīng)單獨管理。

　　檢查機構(gòu)中，2家法人機構(gòu)自主研發(fā)的理財產(chǎn)品，均未設(shè)立資產(chǎn)池。對此，要求銀行業(yè)進(jìn)一步落實理財業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定，規(guī)范資產(chǎn)池類理財產(chǎn)品，強化風(fēng)險披露制度，保護(hù)消費者利益。

關(guān)鍵詞：金融,理財,風(fēng)投,貸款