“圓夢銀行”與VC文具屋達成“貸款”協(xié)議

　　“圓夢銀行”宣傳畫報

　　十一學校“圓夢銀行”是一所由高中生親手創(chuàng)辦的民間“銀行”，他們效仿商業(yè)銀行模式運營，但只借貸不存款。學生社團需要啟動資金，學生創(chuàng)業(yè)需要貸款，個人遇到一些經(jīng)濟困難……背后都可以看到這家“銀行”的影子。但中學生開設“銀行”也引發(fā)了家長的擔憂。法律專家更是認為中學生大多還不是成年人，沒法承擔金錢責任，涉足“信貸”行為，身份不適合。

　　中學生校內(nèi)開“銀行”最大一筆貸款4000元

　　“喂，韓行長嗎？我是郭社長啊，借我2000塊錢周轉(zhuǎn)一下。”韓行長和郭社長都是十一學校的高二學生，一個開“銀行”，一個賣文具，郭社長經(jīng)營的VC文具店有位股東要撤股，店里鎖也壞了，又要進新貨，面臨資金周轉(zhuǎn)的壓力，郭社長向“圓夢銀行”行長韓明(化名)求助。韓明和副行長經(jīng)確認后，借出2000元，利息為100元。

　　“圓夢銀行”行長韓明是十一學校高二理科班的一名學生。不管哪個學生社團或個人遇到資金困難，都可隨時致電她，她立馬派去客戶經(jīng)理簽單。兩年來，許多社團都靠這家學生自營的“銀行”“養(yǎng)活”。“松林書苑中的商鋪、攝影愛好者、拜占庭crew街舞社……我們都提供過資金支持，最多的借過4000塊錢。”

　　“圓夢銀行”是該校高中生親手創(chuàng)辦，雖然效仿商業(yè)銀行模式，但和外面的商業(yè)銀行又不太一樣，他們只借貸不存款。2012年成立之初，學校投資了一萬塊錢作為“圓夢銀行”的本金，而后的運營規(guī)則全由學生們自主制定。整個運營過程，全靠“銀行”與學生客戶之間的信任。韓明是“圓夢銀行”的第二任行長。無論學生社團需要啟動資金，學生創(chuàng)業(yè)需要貸款，個人遇到一些經(jīng)濟困難……這家“銀行”都可以提供小額低息貸款。

　　年利率統(tǒng)一5%學生個人可“抵押貸款”

　　在借貸流程上，“圓夢銀行”自有一套規(guī)矩以規(guī)避風險。其“放款”流程大致是：學生客戶致電“圓夢銀行”后，“銀行”會馬上派人會見客戶→了解貸款目的及金額→填寫、提交貸款申請表→風險評估(還款能力等)→協(xié)商還款日期及利息等事項→擬定合同→簽訂合同(一式三份，包括還款期限、利息、罰金等說明)→發(fā)放貸款→定期檢查營業(yè)、盈利情況→收回貸款。據(jù)韓明“行長”介紹，流程里對于借貸風險的評估，主要是依靠他們自身的經(jīng)濟判斷能力，需要判斷學生社團的規(guī)模如何、盈利性何在，如果是非盈利性社團，還需要考慮到他們的還錢渠道。經(jīng)過風險評估后，他們才敢將錢借出。除了社團，他們也為個人提供借貸。在個人借貸方面，為了保證還款，“圓夢銀行”今年加入了個人借款物品抵押的保障政策，“前陣子有個同學要借300元錢買U盤，就在我們這兒抵押了一個移動硬盤。”

　　在借貸利率方面，“圓夢銀行”今年規(guī)定，對同學們的所有借貸款項，不分金額不分還款期限，統(tǒng)一按年利率5%來計算，再除以12個月得出每個月的還款數(shù)。如借1000元，借一年的利息為50元，借半年則為25元。

　　“銀行”成員每單可得四成利息分紅

　　據(jù)韓明介紹，“圓夢銀行”從未出現(xiàn)過學生賴賬的情況。據(jù)了解，雖然“圓夢銀行”與學生客戶簽的協(xié)議書不具備法律效力，但這份協(xié)議一式三份，其中有一份還要交由學校保管，學校每年也會清查“銀行”的賬目。

　　據(jù)韓明介紹，目前“圓夢銀行”的運營狀況良好，一直處于盈利狀態(tài)。“銀行”團隊共有24人，行長、副行長各有一人，財務一人，客戶經(jīng)理三人，每人簽下一單都可以得到40%的利息分紅。

　　對于“圓夢銀行”，十一學校的學生們意見不一，有學生認為他們這個年齡段應該以學習基礎文化知識為主，而不是去搞什么“銀行”謀利，而且一旦發(fā)生糾紛，學生自己根本就把控不了。支持的聲音則認為，到外面正規(guī)銀行去借錢，很不好借，資格審核不好認定，很麻煩，而學生“銀行”提供了很大的便利。

　　專家

　　中學生開“銀行”不可思議不應過多涉及經(jīng)濟利益

　　對話人：陳衛(wèi)東中國青少年研究中心青少年法律研究所研究員

　　北青報：您怎么看學生開“銀行”這樣的社團活動？

　　陳衛(wèi)東：中學生做這個太不可思議了。如果這只是作為學校的一種教學模式或課程體驗，給學生們提供一種虛擬的環(huán)境，而并非真實去經(jīng)營，我覺得可以。但如果是真實經(jīng)營了，涉及到謀利，我認為中學生這個身份不太合適。

　　北青報：為什么不合適？哪里不合適？

　　陳衛(wèi)東：這是一個身份和行為性質(zhì)的問題。中學生大多還不是成年人，沒法承擔金錢責任，身份不適合。雖然西方學校也有這樣的實踐活動，但他們國家適用于未成年人的法律很系統(tǒng)，也比較嚴格。我們國家涉及未成年人的相關法律則更多是保護方面的責任問題，許多涉及違法犯罪的概念還沒有，也缺少細則。

　　北青報：學生間產(chǎn)生的借貸關系是否合法？

　　陳衛(wèi)東：我們國家對于學校的管理倒是還沒有涉及這方面，對于身份違法還沒有明確的界定。比如西方國家規(guī)定未成年人抽煙屬于違法，這就是一種身份違法，我們國家還沒有。

　　北青報：學校的初衷是讓學生們通過這種真槍實彈的體驗增強實踐能力，這不可以嗎？

　　陳衛(wèi)東：學校的初衷是好的，但不一定要通過這種真實經(jīng)營才能讓學生們得到實踐，比如學校里搞模擬法庭，學生通過角色扮演同樣也能體驗實戰(zhàn)。學校還可以和外面的商業(yè)機構(gòu)合作，建立教學基地。但如果讓學生自己去做生意和謀利，似乎就不大合適了。

　　校方回應

　　學校為何允許學生開辦銀行類社團？

　　校方：出于學生未來職業(yè)發(fā)展的考慮

　　一些家長提出，孩子們在中學階段應以學習基礎知識為主，中學階段并不適合涉及金錢的學生活動，學校不應該鼓勵學生去開“銀行”。對此，十一學校負責經(jīng)濟類社團的老師表示，之所以支持開辦“圓夢銀行”等各種經(jīng)濟類社團，主要是出于學生未來職業(yè)發(fā)展的考慮，“有些人可能就是想做經(jīng)濟類的，學校幫他們提供一些資源和環(huán)境，建立一個小小的模擬社會，讓他們能夠有實踐鍛煉的機會。”

　　“學生銀行”發(fā)生借貸糾紛怎么辦？

　　校方：多年未發(fā)生糾紛

　　為了避免經(jīng)濟類社團的風險，學校是否會有特別的管理和監(jiān)督？該校一名負責社團的老師表示，學校每年會查看社團的年度報表，“我們和學生會是雙重監(jiān)督的關系，如果經(jīng)濟類社團出現(xiàn)什么問題，比如獲取暴利之類，學生們也會來反映，那我們就會介入。”“圓夢銀行”由于涉及到借貸的金錢關系，學生間是否易發(fā)生糾紛？該老師表示，“這幾年從來沒有出現(xiàn)這樣的情況。這些學生社團自負盈虧，他們會為了自己的經(jīng)營而去努力，他們需要信譽和口碑，不會出現(xiàn)暴利的情況，只會為了運營越做越好。”

　　學生在校內(nèi)成立“銀行”，是否合法？

　　校方：未考慮此問題

　　在采訪中，有學生和家長提出疑問：學生開設“銀行”產(chǎn)生了實質(zhì)的借貸行為，是否有法律的依據(jù)？對此，十一學校的一名老師表示，他們沒有考慮過這些問題，“圓夢銀行”實質(zhì)上只是一個學生社團，不以盈利為目的，而且學生們都比較單純，幾年來也沒有發(fā)生過什么問題。他們終究要面臨高考，畢竟還是要以學業(yè)為重。