車險是最普通的保險產品之一，我國車險市場的高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題相互交織、由來已久。針對這些亂象，日前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《商業(yè)車險綜合示范條款（2020版）征求意見稿》，向社會廣泛征求意見?！墩髑笠庖姼濉分校瑢Υ饲安缓侠淼膬热莺蜅l款進行了刪除和規(guī)范，其內容發(fā)生了很大變化。

　　其主要變化分別是：

　　一、主險和附加險結構更為合理：盜搶險及部分附加險被納入示范條款主險范疇；責任覆蓋面更廣，保險責任覆蓋暴風、暴雨、洪水、地震及其次生災害等；保障范圍更全面，新增了醫(yī)保外用藥等附加險。

　　二、條款簡化、責任明確、釋義精簡：刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除近百項內容。

　　三、增加服務場景：針對消費者日常使用車輛場景，示范條款制定了增值服務附加險條款：道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款。為消費者提供了更多更好的用車保障，并統(tǒng)一了行業(yè)標準。

　　四、大幅提高了交強險賠付額：將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

　　“降價、增保、提質”為車險改革階段性目標

　　據(jù)介紹，“降價、增保、提質”是這次車險改革的階段性目標。根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預計改革實施后，短期內對于所有消費者可做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。

　　其中，“增保”體現(xiàn)在車損險主險條款將在現(xiàn)有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

　　同時，支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產品。

　　專家：新版示范條款實施后有助于引導保險市場良性競爭

　　業(yè)內專家認為，在車險行業(yè)，單個或局部的改革措施難以奏效，只有通過綜合性改革，才有可能真正解決問題，有效實現(xiàn)車險高質量展。新版示范條款如果實施后，將可能給消費者帶來好處的同時，還有助于引導保險市場良性競爭。

　　據(jù)了解，這次《征求意見稿》既根據(jù)實際風險重新測算了基準純風險保費，又將預定附加費用率下調至25%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降。

　　全國保險專業(yè)研究生教育指導委員會常務副主任 郝演蘇：對于我們的民眾事實上在保費不變的情況下，那么我們得到了一份福利，那么通過這份福利使我們有車的車主在這個保費的水平沒有增加的情況下，那么獲得了各個方面的一個保障。

　　此次車險改革重點不僅涉及商業(yè)險，也包括交強險，這也是繼2008年交強險有責賠償限額從6萬元上調為12.2萬元之后，近12年來對交強險的首次調整。商業(yè)保費下降和交強險賠償額的大幅提高都給消費者帶來了實實在在的好處。但是，隨著近幾年經濟的發(fā)展，人民的生活水平發(fā)生了較大改變。此次交強險的死亡傷殘賠償限額雖然從11萬元提高到18萬元。可是，與之相對應的交通事故實際賠償額也有了大幅提高，兩者仍然存在著很大差距。

　　全國保險專業(yè)研究生教育指導委員會常務副主任 郝演蘇：從交強險的角度來看，2008年交強險可以承擔40%左右這個賠償責任，那么也就是說肇事的車主如果沒有買商業(yè)車險，這個60%左右來承擔。由于目前我們國民收入水平很高，一旦發(fā)生重大交通事故，賠的標準也高。

　　分析認為，交強險作為國家的強制險種，首先就是要使得沒有賠付能力的肇事車主在險種許可的范圍內盡量給予交通肇事受害一方最大賠償。也避免肇事車主因此生活窘迫。

　　從事多年消費者權益保護工作的邱寶昌則認為，新版示范條款征求意見稿把原來很多不公平不合理的免責條款刪除，可有效維護被保險人的合法權益。服務場景的增加，也表明了保險業(yè)在更多地為消費者服務上下功夫。但是，好的條款也要有很好地執(zhí)行，不能因為減少了收費，就降低了服務。

　　中國消費者協(xié)會專家委員會專家 邱寶昌：我認為一方面還要有一個保險條款的普及，市民宣傳來監(jiān)督它，規(guī)范它的行為，來保障這個示范條款能夠按照原來設計的初衷，既不減少對消費者權益的保護，又能保障服務質量和理賠的成效。