12月14日，中國銀保監會發布中國銀行保險監督管理委員會令（2020年第13號），《互聯網保險業務監管辦法》（以下簡稱《辦法》）已于2020年9月1日經中國銀保監會2020年第11次委務會議通過，將自2021年2月1日起施行。

　　《辦法》規定，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。保險機構開展互聯網保險業務，不得超出該機構許可證（備案表）上載明的業務范圍。

　　《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業務規則、特別業務規則、監督管理和附則。重點規范內容包括：一是厘清互聯網保險業務本質，明確制度適用和銜接政策；二是規定互聯網保險業務經營要求，強化持牌經營原則，定義持牌機構自營網絡平臺，規定持牌機構經營條件，明確非持牌機構禁止行為；三是規范互聯網保險營銷宣傳，規定管理要求和業務行為標準；四是全流程規范互聯網保險售后服務，改善消費體驗；五是按經營主體分類監管，在規定“基本業務規則”的基礎上，針對互聯網保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯網企業代理保險業務，分別規定了“特別業務規則”；六是創新完善監管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。

　　針對實踐中存在非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經營互聯網保險業務的情況，《辦法》規定，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。《辦法》規定非保險機構不得開展互聯網保險業務，包括但不限于以下商業行為：一是提供保險產品咨詢服務；二是比較保險產品、保費試算、報價比價；三是為投保人設計投保方案；四是代辦投保手續；五是代收保費。

　　解讀

　　什么是互聯網保險業務？

　　《辦法》明確了“互聯網保險業務”的定義，即“保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動”。《辦法》規定須同時滿足以下三個條件：一是保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務；二是消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。

　　如何定義自營網絡平臺？

　　自營網絡平臺是指保險機構為經營互聯網保險業務，依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平臺。只有保險機構總公司設立的網絡平臺才是自營網絡平臺，保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯關系的非保險機構設立的網絡平臺，不屬于自營網絡平臺，不得經營互聯網保險業務。

　　開展互聯網保險業務的范圍是什么？

　　《辦法》規定，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。

　　保險機構只要滿足《辦法》規定的條件，即可開展互聯網保險業務，不需要申請業務許可或進行業務備案。保險機構及其從業人員借助互聯網保險業務名義進行線下銷售的不適用本《辦法》。

　　銀行經營互聯網保險業務有哪些要求？

　　銀行類保險兼業代理機構可以經營互聯網保險業務。銀行類保險兼業代理機構經營互聯網保險業務，除了要滿足《辦法》對保險機構的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應通過電子銀行業務平臺銷售；二是應符合銀保監會關于電子銀行業務經營區域的監管規定；三是不得將互聯網保險業務轉委托給其他機構或個人。

　　互聯網企業代理保險業務有哪些要求？

　　互聯網企業代理保險業務，要滿足《辦法》對保險機構的一般要求。此外，《辦法》還針對互聯網企業代理保險業務強化了以下要求：一是要求持牌經營，互聯網企業代理保險業務應獲得經營保險代理業務許可；二是應有較強的合規管理能力、場景和流量優勢、信息技術實力等；三是應實現業務獨立運營，與主營業務實現業務隔離和風險隔離；四是不得將互聯網保險業務轉委托給其他機構或個人；五是加強消費者權益保護，建立售后服務快速反應機制。

　　如何防范化解風險？

　　互聯網保險業務涉眾面廣、模式眾多、問題復雜，在促進行業發展的同時帶來新的風險隱患，也給監管帶來新的挑戰。

　　《辦法》將防范化解風險放在首位：一是堅持“機構持牌、人員持證”的原則，清晰界定持牌機構的權利義務、壓實主體責任，并以負面清單形式明確非保險機構的禁止行為；二是明確自營網絡平臺定義，要求投保頁面必須屬于保險機構的自營網絡平臺；三是強化信息披露要求，保障消費者知情權；四是強化網絡安全和客戶信息保護的要求；五是建立監管信息系統，加強信息報送，提高監管的及時性、有效性和針對性。

　　對互聯網保險業務售后服務有哪些要求？

　　《辦法》對互聯網保險業務售后服務的全流程提出經營要求和服務標準：一是要求保險機構配置充足的服務資源，保障與產品特點、業務規模相適應的后續服務能力；二是要求保險機構充分披露信息，保障消費者的知情權，告知消費者售后服務能否全流程線上實現；三是對售后服務進行全面規范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務標準，改善消費體驗。

　　相關投訴或舉報如何處理？

　　對于互聯網保險業務的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經常居住地的銀保監局負責，銀保監局可授權下級派出機構開展互聯網保險業務相關監管工作。此舉便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監管機構的溝通聯系，有利于保護消費者權益，同時通過增加違法違規成本倒逼保險機構改進產品和服務。