近日，我國首批特定養老儲蓄試點正式啟動，個人養老儲蓄及個人養老金制度再次引發關注。

家家都有老，人人都會老。截至2021年底，全國60歲及以上老年人口達2.67億，占總人口的18.9%。據預計，這個數字在“十四五”時期將突破3億，占比將超過20%，我國將進入中度老齡化。養老是民生熱點、難點，一直以來也受到中央關心、百姓關切。“完善基本養老保險全國統籌制度，發展多層次、多支柱養老保險體系”，已經明確寫進黨的二十大報告。個人養老金制度，正是我國社會保障體系建設頂層設計中的重要制度安排，是立足我國國情、借鑒國際經驗的成果。

中央明確要努力構建以基本養老保險為基礎、以企業年金和職業年金為補充、與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系。這其中，“第一支柱”基本養老保險覆蓋最廣，但保障深度有限，“第二支柱”企業、職業年金覆蓋面有限，并非所有人都有，這也決定著“第三支柱”個人養老金的不可或缺。個人養老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度，為養老提供了多一種選擇。這一制度的實施，增加了一條補充養老的渠道，有利于滿足人民群眾多層次多樣化養老保障需求。

自今年4月國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》以來，銀行、保險、基金等各類金融機構加快布局。此次試點的特定養老儲蓄，正是養老金融產品中的一類。比起養老理財以及基金、保險等投資類產品，特定養老儲蓄屬于存款類產品，更適合有養老儲備需求且風險偏好較低的群體。

以廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市為試點，包括整存整取、零存整取、整存零取等類型，涵蓋5年、10年、15年、20年等期限，35歲及以上可以購買、55歲可以支取，參加人每年向資金賬戶中繳納個人養老金的上限為1.2萬元，每年往里存可以享受相應的稅收優惠……從我國首次發行特定養老儲蓄產品細節中，不難看出，其具有品種豐富、期限較長、利率較高的突出特點。比起一般儲蓄，特定養老儲蓄產品有較長的封閉期，不僅在收益上更有優勢，也體現了養老金賬戶設計的初衷，即希望參與者建立長期的儲蓄或者投資理念。

縱覽各個平臺上的討論，不難發現，安全性、收益率和操作方法是老百姓最關心的點。這也對包括個人養老儲蓄在內的各類養老金融產品后續發展提出要求：要完善制度設計、嚴格監督管理，讓參與各方有章可循，讓制度運行受到監管，更關鍵的是，讓老百姓看得明白、搞得懂、好操作。

期待個人養老金持續規范發展，真正助力老有所養，讓老百姓的老年生活更有保障、更有質量。