猖獗背后

　　銀行卡非法買賣何以如此猖獗？銀監(jiān)會銀行業(yè)案件稽查局安保檢查處處長蔣文躍說，之所以倒賣銀行卡的犯罪行為屢打不絕，最重要的原因是銀行卡非法買賣活動多在網(wǎng)上進(jìn)行，不法分子就充分利用網(wǎng)絡(luò)的特點，與執(zhí)法人員展開“游擊戰(zhàn)”。他們既沒有固定的辦公地點，更拒絕當(dāng)面交易。

　　“僅靠屏蔽銀行卡銷售網(wǎng)站的方法往往‘治標(biāo)不治本’，屏蔽一家網(wǎng)站，不法分子就會更換IP地址、網(wǎng)站域名再開一家，而且很多網(wǎng)站服務(wù)器設(shè)在境外，打擊難度大、成本高。”蔣文躍說。

　　例如，此前媒體曾揭露過一家名為“發(fā)發(fā)銀行卡”的網(wǎng)站，媒體曝光后，有關(guān)部門立即對該網(wǎng)站進(jìn)行了屏蔽。然而沒過多久，“發(fā)發(fā)銀行卡”竟更換IP地址和網(wǎng)站域名“重出江湖”，又重復(fù)了幾次“屏蔽后復(fù)出”的情況后，“發(fā)發(fā)銀行卡”目前仍在明目張膽地經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)。

　　身份證的管理也存在漏洞。“事實證明，一個人身份證丟失，重新申領(lǐng)身份證后，老證、新證都可以使用，這就給倒賣銀行卡的不法分子留下了可乘之機。”蔣文躍說，不法分子可以利用他人遺失或收購而來的身份證去銀行網(wǎng)點辦理銀行卡后倒賣。

　　2012年9月，深圳市南山區(qū)人民檢察院辦理了張某、邱某等三人涉嫌妨害信用卡管理罪一案，經(jīng)審查，自2012年4月起，張某等三人分工配合，利用收購來的他人身份證，陸續(xù)到各銀行網(wǎng)點開設(shè)賬戶，共辦理了40多張銀行卡，再以每張卡300元左右的價格出售，共非法獲利1萬多元。

　　此外，蔣文躍告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者，為了牟取眼前利益，甚至有一些文化水平較低、法律意識淡薄的群眾用自己的身份證到銀行柜臺辦理銀行卡，然后將銀行卡和身份證一起賣給卡販子，再申領(lǐng)新的身份證，再辦新卡，再賣給卡販子，如此循環(huán)往復(fù)。

　　銀行內(nèi)部人員也有可能參與作案。多家銀行的工作人員表示，目前各銀行的辦卡審核比較嚴(yán)格，如要代人辦理銀行卡，必須出示雙方的身份證原件，且銀行會給被代辦的一方打電話確認(rèn)后才能予以辦理，有的銀行則要求被代辦方持身份證原件到柜臺親自將銀行卡激活，否則該卡無法使用。而卡販子們的話則令人深思：“干我們這行的，如果在銀行沒有一點‘內(nèi)部關(guān)系’，就沒法賺錢了。”

　　陳鵬飛說，從以往的經(jīng)驗來看，涉及銀行卡的犯罪往往與銀行的“內(nèi)鬼”有關(guān)。近年來，公安機關(guān)已破獲多起銀行內(nèi)部員工販賣銀行卡信息的案件，據(jù)被抓獲的銀行內(nèi)部員工交代，他們用辦公室的電腦登錄銀行內(nèi)部網(wǎng)站查詢客戶信息，然后以每條信息10元到幾十元不等的價格進(jìn)行販賣，買家多是私人偵探、盜竊卡內(nèi)資金的不法分子、洗錢組織等。“既然卡販子們聲稱在銀行有內(nèi)部關(guān)系，就說明銀行內(nèi)部員工可能參與其中，為卡販子提供便利。”

　　法律漏洞

　　西南政法大學(xué)司法制度研究專家蔡斐認(rèn)為，我國目前實行的銀行卡實名制，本身就蘊涵了禁止銀行卡買賣的立法意圖和銀行卡非法買賣行為所應(yīng)承擔(dān)的行政責(zé)任。不論持卡人自己出賣還是卡販子從中倒賣，其主要目的都是將銀行卡提供給他人冒用，與銀行卡不慎遺失或被竊取完全不同，買賣銀行卡本身屬于犯罪行為，銀行卡倒賣者還有可能由于匿名銀行卡滋生的犯罪而成為共犯。

　　蔡斐說，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第28條規(guī)定，銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借；第61條也規(guī)定，任何單位和個人有下列情形之一的，根據(jù)《刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理：(一)騙領(lǐng)、冒用信用卡的；(二)偽造、變造銀行卡的；(三)惡意透支的；(四)利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的。

　　對此，蔡斐建議，一是明確銀行卡的概念。根據(jù)全國人大常委會的立法解釋，《刑法》中規(guī)定的“信用卡”是指由商業(yè)銀行或者其它金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。如此看來，《刑法》中信用卡的定義范疇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中有關(guān)信用卡的定義，這就容易造成立法解釋和金融業(yè)務(wù)、司法實踐和社會生活之間的嚴(yán)重偏離；二是增強立法的可操作性和執(zhí)行力，需制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對銀行卡非法買賣活動相關(guān)利益主體的民事責(zé)任和行政責(zé)任作出更為明確、細(xì)致的規(guī)定，可借鑒銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家立法，采取風(fēng)險分散原則，合理分擔(dān)各自的風(fēng)險和責(zé)任。

　　由于部分銀行卡是利用他人遺失的身份證件辦理，蔣文躍建議，公安機關(guān)應(yīng)建立更為嚴(yán)格的身份證辦理、使用、作廢的制度，杜絕新老身份證可同時使用的現(xiàn)象，減少利用他人遺失身份證辦理銀行卡后出售的可能。

　　監(jiān)管空白

　　在暗訪過程中，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者曾試探性詢問卡販子“怕不怕被抓”。一些卡販子聲稱，他們做了好多年倒賣銀行卡的生意，從來沒有什么部門來管過。“這種事不大不小，管起來麻煩，可能是誰也不愿意來管吧！”

　　一些專家認(rèn)為，銀行卡非法買賣活動之所以愈演愈烈，與央行、銀監(jiān)會以及公安部門的監(jiān)管責(zé)任不明確有關(guān)。他們建議，應(yīng)盡快明確監(jiān)管部門，不要給此類違法犯罪行為留下監(jiān)管空白。

　　陳鵬飛認(rèn)為，央行主要行使風(fēng)險防范與化解、統(tǒng)計數(shù)據(jù)、金融規(guī)章、反假貨幣工作、公告欄等職能。1999年，央行出臺《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)起到了一定的積極作用。但央行的主要監(jiān)管對象是銀行，而銀行卡非法買賣活動的參與者范圍更加廣泛，因此央行的監(jiān)管力度有限。

　　“同樣，銀監(jiān)會主要負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)，他們對銀行卡非法買賣活動的監(jiān)管也是力不從心。”陳鵬飛說，從打擊犯罪的角度來看，公安機關(guān)最適合對銀行卡非法買賣活動進(jìn)行打擊監(jiān)管，但其在執(zhí)法過程中難免會與央行和銀監(jiān)會的職責(zé)出現(xiàn)沖突，要充分發(fā)揮作用也存在一定難度。

　　陳鵬飛建議，當(dāng)務(wù)之急是明確央行、銀監(jiān)會和公安部門的權(quán)責(zé)劃分，并建立健全責(zé)任追查機制，對監(jiān)管失職的部門予以相應(yīng)處罰，避免因各部門之間權(quán)責(zé)不明確而給不法分子留下生存空間。

　　合力打擊

　　專家認(rèn)為，銀行卡非法買賣活動的三種特性決定了各有關(guān)部門必須建立聯(lián)動機制，形成打擊合力。一是銀行卡倒賣的網(wǎng)絡(luò)性，二是與身份證的依附性，三是可能參與人員的內(nèi)部性。前兩個方面需要公安機關(guān)的強力支持，第三個方面則需要央行、銀監(jiān)會以及銀行加強內(nèi)部監(jiān)管，防止“禍起蕭墻”。

　　銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行卡非法倒賣活動多在網(wǎng)上進(jìn)行，屏蔽一個銀行卡銷售網(wǎng)站，不法分子可以更換IP地址重新開一家，而且很多網(wǎng)站的服務(wù)器設(shè)在境外，打擊難度大、成本高。但公安機關(guān)可根據(jù)網(wǎng)站上留下的聯(lián)系方式順藤摸瓜，重拳出擊打擊銀行卡銷售方，提高不法分子的違法成本。此外，公安機關(guān)宜對身份證補辦次數(shù)進(jìn)行登記，防范惡意補辦身份證，并將身份證和辦理的銀行卡捆綁銷售的非法行為。

　　蔡斐表示，公安機關(guān)嚴(yán)打銷售環(huán)節(jié)，銀行及其監(jiān)管部門也應(yīng)把控好銀行卡的申領(lǐng)環(huán)節(jié)。盡管目前銀行的辦卡審核程序比較嚴(yán)格，但具體的執(zhí)行效果受人為因素影響較大，因此銀行及其監(jiān)管部門應(yīng)加大員工遵紀(jì)守法意識的培育力度，并通過出臺嚴(yán)密的防范措施，壓縮員工的彈性操作空間，讓員工按章辦事。

　　陳鵬飛建議，銀行卡非法買賣“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”延伸長、涉及廣、偵破難度大，僅憑各部門單打獨斗很難對其進(jìn)行有效打擊，因此公安機關(guān)要和銀行及其監(jiān)管部門建立聯(lián)動機制，各部門及時進(jìn)行信息通達(dá)，在案件偵破中密切配合，切實形成打擊合力。

　　專家認(rèn)為，銀行卡非法買賣活動不僅擾亂了正常的社會秩序，成為不法分子謀取利益和逃避打擊的工具，也威脅著國家的金融體系安全，動搖著全社會對金融行業(yè)的信心，有關(guān)部門應(yīng)盡快采取措施，防止這條“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”繼續(xù)蔓延、惡化。記者趙宇飛韓振