馬年伊始，京城各家銀行房貸就出現惜貸的局面，購房人等了兩三個月后，仍是不見放貸跡象。絕望下，不少購房人人開始“曲線救國”，轉而申請高息信用貸、抵押貸和消費貸用來救急。

　　記者調查發現，目前銀行調整了信貸結構，把更多信貸投放到了企業貸款和個人消費貸款上。但是，銀行消費貸款和信用貸款設有“身份”門檻，體制外職工歸于高風險行列，很多用戶貸款很難。

　　房貸無望

　　高息申請信用貸、消費貸“救急”

　　購房人劉女士告訴記者，她房貸是去年12月份申請的，但目前仍在排隊放款，眼看購房合同付款截止日期就要臨近，為了籌錢劉女士跑了四五家銀行，但均被告知貸款額度緊張。幾經周折，終于有一家銀行可以放貸，但只能做信用貸款，且利率要上浮40%—50%。無奈之下，劉女士只好貸了一部分錢，然后再從親戚朋友那里借了一部分，這樣才湊夠了房子的錢。

　　而類似劉女士的購房者并不在少數，一位股份制銀行客戶經理表示，近兩周來，咨詢抵押貸款、信用貸款和消費貸的客戶激增，其中買房缺錢的占了近80%。

　　京城一家擔保公司的業務經理透露，目前，包括二套房貸在內的購房貸款被嚴格控制，消費貸突然就成了搶手貨，特別是在部分城市首套房利率已提至基準利率的環境下，部分商業銀行消費貸1.3倍基準利率、最長貸款10年等條件，與二套房貸相差無幾。

　　事實上，記者從銀行了解到，經歷了“年末錢緊”的銀行均已恢復貸款額度，之所以房貸并未明顯放松，和銀行信貸結構的調整有關系。

　　一家股份制銀行信貸部門的負責人坦言，銀行業對房地產后市的判斷并不一致，出于防范房價下跌風險的考慮，也會對房貸業務更加謹慎。今年以來，房貸在信貸結構中的占比呈下降趨勢。在調整房貸占比的同時，銀行將更多的信貸投放到了企業貸款和個人消費貸款上。

　　從去年下半年開始，不少銀行都在發力信用貸和消費貸。北京銀行推出“金貸寶”，是個人消費類貸款產品，目前北京公積金的用戶可以公積金為擔保申請最多100萬個人消費貸款，利率最低上浮30%。中國郵政儲蓄銀行則推出個人綜合消費貸款業務，單戶授信金額最高可達300萬元，額度存續期最長達13年。

　　銀行貸款有“身份”門檻

　　目前，銀行在發放消費貸款或者信用貸款時對于不同的職業群體劃分了不同的風險等級，這種劃分就會把相當多的體制外職工歸于高風險行列中，從而使很多用戶在銀行難以貸到款。

　　融360調查數據發現，公務員、國企員工、上市企業或500強企業員工是三類貸款獲批率最高的群體。2013年度融360上的貸款申請訂單中，普通企業員工占據了31.9%，個體戶占據了19.5%，而成功率卻分別只有18.2%和17.1%；公務員的貸款申請占據了總訂單的12.8%，而成功率卻高達64.2%，相對來說無固定職業群體的成功率只有1.5%成功率。大型國企員工普遍不差錢，只占總申請量的4.8%，但最受貸款機構的鐘愛，成功率達70.3%。

　　融360的貸款專家告訴記者，鐵飯碗的威力不僅在貸款申請的成功率上表現得很充分，而且在貸款額度和利率優惠可以占盡好處。假設同是月收入為5000元的申請人，從公務員、普通上班族和農民工這三類人群在渣打銀行、花旗銀行、宜信、平安銀行和華夏銀行這5家機構貸款的情況可以看出，不同職業身份可申請的貸款額度、貸款利率和申請難易程度有很大區別。

　　以渣打銀行的現貸派為例，在滿足所有貸款的條件下，普通上班族可申請的貸款額度是打卡工資的2到10倍，而公務員可申請的貸款額度則可達打卡工資的10倍以上。花旗銀行的幸福時貸，在滿足所有貸款條件下，普通上班族與國家公務員在貸款額度上都是打卡工資的8到15倍，但在貸款利率上，公務員可獲得比普通上班族更優惠一些的利率。