從2003年“反向抵押貸款”保險概念的提出，到2006年成立課題組開始調(diào)研，再到去年上升到國家戰(zhàn)略層面。“以房養(yǎng)老”歷經(jīng)10年，在爭議聲中不斷前行。昨天(21日)，保監(jiān)會向中國之聲證實，已經(jīng)決定在北京、上海、廣州和武漢四地率先推行老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，同時首次明確以房養(yǎng)老試點的實施細(xì)則。

　　“以房養(yǎng)老”具體來說，就是老人可以將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給銀行等金融機構(gòu)，定期獲得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)。房主去世后，該房產(chǎn)出售用于歸還貸款，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。然而“以房養(yǎng)老”前期試行卻是在部分地區(qū)遭遇了停辦，引發(fā)了人們的思考。

　　“以房養(yǎng)老”到底可不可行？

　　緩解獨生子女一代壓力、將不動產(chǎn)變身可支配財產(chǎn)，增加老人積蓄。“以房養(yǎng)老”看上去很美，聽上去誘人，但是推行起來卻是任重道遠(yuǎn)。“靠兒不靠房”的傳統(tǒng)觀念該怎么破？養(yǎng)老院還會“一床難求”嗎？房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后的權(quán)屬應(yīng)該如何明確？

　　保監(jiān)會表示，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人；參與以房養(yǎng)老試點的保險公司必須開業(yè)滿5年、注冊資本不低于20億元，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。單個以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。

　　“以房養(yǎng)老”的美好愿望，架不住老人心里的嘀咕。

　　老人：我把我的房子抵押給銀行了以后，我等哪天不在了，我的房子讓銀行給收走了，那我的兒女不得罵我啊？

　　老人：我就覺得我對銀行不是很信任。

　　老人：孩子臉上也不爭光。

　　老人：你當(dāng)父母的要是把房子就是抵押出去了，咱去養(yǎng)老去了，你對孩子從心理上過意不去，再說孩子也不一定高興啊。

　　老人：我們還不打算以房養(yǎng)老，我們自己有一所房子覺得心里更踏實。

　　在此之前，“以房養(yǎng)老”的模式在北京、上海、南京等多地試水已久。南京的一些老年公寓要求，凡在當(dāng)?shù)赜?0平方米以上產(chǎn)權(quán)房、超過60歲的孤殘老人，可以將房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老機構(gòu)，自己免費入住老年公寓，老人去世后房屋產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老機構(gòu)。某股份制銀行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人表示，他們也推出了以房產(chǎn)為抵押的金融服務(wù)。

　　負(fù)責(zé)人：貸款額度可能首先要看他的房子的評估的價值，我們一般按照房屋評估價70%左右做抵押率，我們現(xiàn)在規(guī)定，每個月給客戶兩到五萬元的貸款金額。

　　在個人層面，一個極端而急迫的問題隨之浮現(xiàn)：我們把房子抵押給銀行后，如果在我們的有生之年把錢花完了，怎么辦？

　　中國社科院人口與勞動經(jīng)濟研究所副所長張車偉：一般來講，你抵押出去以后，實際上保險企業(yè)應(yīng)該一直管到老人去世，如果老人活得年齡特別大，這對保險公司來講就有一定風(fēng)險。對于保險公司而言，現(xiàn)在評估的房屋價值可能今后不斷變化，有可能會升值，但是也有大幅度縮水的可能性，因此保險公司也面臨非常大的風(fēng)險。今后在實施的過程中，碰到的風(fēng)險和問題就會更多，還是要不斷摸索。

　　保監(jiān)會細(xì)則落地后，“以房養(yǎng)老”模式在政策層面更趨明朗。民政部副部長竇玉沛表示，國家鼓勵各方面力量投入，做大養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，以房養(yǎng)老正是選項之一。

　　竇玉沛：發(fā)揮市場配置資源的作用，以房養(yǎng)老正是市場化運作的組成部分，而且是以試點提出來，這是積極慎重和穩(wěn)妥的，完全是自愿、自主選擇的一個行為。

　　但保險機構(gòu)仍有濃重觀望情緒。作為“以房養(yǎng)老”的倡導(dǎo)者，中國房地產(chǎn)協(xié)會副會長孟曉蘇對銀行、保險公司的擔(dān)憂深有了解。

　　孟曉蘇：從保險業(yè)來說有幾個擔(dān)心，第一擔(dān)心房價會下跌，抵押物會縮水，第二擔(dān)心，中國的土地使用權(quán)只有70年，有的甚至只有40年或50年，到時候政府會不會把土地收回了，第三擔(dān)心房屋產(chǎn)權(quán)不清晰，老人去世后，子女再糾纏，不搬出去怎么辦？

　　對保險公司，正向按揭貸款的風(fēng)險是隨著時間的推移不斷減小，而“倒按揭”恰恰相反，時間越長風(fēng)險越大。有業(yè)內(nèi)人士稱，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)在執(zhí)行中將面臨多重風(fēng)險，70年產(chǎn)權(quán)的問題首當(dāng)其沖，預(yù)計保險公司的做法會趨于保守。但在孟曉蘇看來，這不是問題。

　　孟曉蘇：說中國的土地使用權(quán)只有70年，有的甚至只有40年和50年。到時政府就把這個土地收回了？他們不知道，早在2008年，中國出臺的《物權(quán)法》已經(jīng)明確，住房土地使用權(quán)期限屆滿的，自動續(xù)期。

　　除了產(chǎn)權(quán)問題，張車偉還談及通脹風(fēng)險，萬一通貨膨脹導(dǎo)致養(yǎng)老協(xié)議所規(guī)定的資金不能覆蓋我們生活，那該怎么辦？

　　張車偉：具體保險的險種可能有所不同，比如試點當(dāng)中有兩種，一種是參與式險種，一種是補充式險種，它這意思就是說，今后這個房子的價值變化，保險公司是不是參與，如果參與的話，通貨膨脹等因素可能就會在里面，如果不參與的話，被保險人獨資享受你這個房子收益風(fēng)險，那實際上，可能你自己就要承擔(dān)通貨膨脹的風(fēng)險。(記者沈靜文車麗)