近期，工商銀行推出了首張以人氣偶像為卡面的信用卡，希望用流量明星來(lái)為信用卡“引流”。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的消費(fèi)金融市場(chǎng)，信用卡機(jī)構(gòu)開(kāi)始下沉客戶群體，深挖客戶需求，“卡奴”正逐漸變?yōu)椤翱ㄖ鳌薄?/p>

　　近年來(lái)，消費(fèi)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)欣欣向榮的態(tài)勢(shì)，信用卡行業(yè)發(fā)展也遇到了重要窗口期。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，一季度末，全國(guó)人均持有信用卡0.44張；銀行卡應(yīng)償信貸余額為5.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)35%。

　　面對(duì)廣闊的市場(chǎng)前景，信用卡機(jī)構(gòu)紛紛各顯神通，明星代言、定制卡面、線上申請(qǐng)等營(yíng)銷(xiāo)方式層出不窮。“銀行賣(mài)力營(yíng)銷(xiāo)的背后，是目標(biāo)客戶的年輕化。談起最近信用卡推出諸多“時(shí)尚”的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，工行牡丹卡中心總裁王都富表示， “什么人更需要消費(fèi)信貸？當(dāng)然是年輕人，他們是消費(fèi)的主力軍，更是銀行的重要客戶。”

　　過(guò)去，信用卡機(jī)構(gòu)更多出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，將目標(biāo)客戶定位于中高端客戶。但隨著誠(chéng)信體系不斷健全、人們消費(fèi)觀念發(fā)生改變，18歲至30歲的年輕客群正逐漸成為信用卡主要的發(fā)卡和服務(wù)對(duì)象。

　　光大銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，作為“互聯(lián)網(wǎng)新生代”，年輕客群消費(fèi)欲望更強(qiáng)，小額低價(jià)的常用品分期占比高于其他客群。這類(lèi)人群享受消費(fèi)、樂(lè)于分享，體驗(yàn)好的產(chǎn)品與服務(wù)往往會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳播，轉(zhuǎn)化為消費(fèi)力。

　　為了應(yīng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)新生代”客群的消費(fèi)行為變化，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在積極轉(zhuǎn)型，從營(yíng)銷(xiāo)到定價(jià)緊盯年輕客群需求，甚至在宣傳推廣方面也盡力貼近他們的社交圈與話語(yǔ)習(xí)慣。

　　“現(xiàn)在年輕人到網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越少，購(gòu)物消費(fèi)都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，守株待兔的營(yíng)銷(xiāo)方式已經(jīng)不適用了，信用卡需要全方位擁抱互聯(lián)網(wǎng)。”王都富說(shuō)，2017年年初工行信用卡新增用戶來(lái)自線上的不到6%，目前這一數(shù)據(jù)已躍升至75%。

　　這兩天北京市民李女士正在兩款信用卡之間做選擇。“兩張卡給的信用額度都差不多，但一個(gè)額外有電商優(yōu)惠，另一個(gè)有影視音平臺(tái)會(huì)員特權(quán)，這讓我選起來(lái)有些猶豫。”李女士告訴記者，最后愛(ài)網(wǎng)購(gòu)的她還是挑中那款網(wǎng)上購(gòu)物可享優(yōu)惠的卡。

　　“由于多類(lèi)市場(chǎng)主體激烈競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)信貸產(chǎn)品的供給更加多元，賣(mài)方市場(chǎng)正逐步轉(zhuǎn)化為買(mǎi)方市場(chǎng)，也就是說(shuō)消費(fèi)者具有更大的話語(yǔ)權(quán)。”一名光大銀行信用卡中心人士告訴記者，隨著年輕客群逐步成為市場(chǎng)主流人群，他們對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)化、個(gè)性化更加強(qiáng)烈的訴求成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的“指揮棒”。

　　當(dāng)下，各行信用卡緊盯年輕客群需求，不僅卡面追求“高顏值”“時(shí)尚感”，而且積極與第三方支付平臺(tái)合作，擴(kuò)大移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，并加大與平臺(tái)電商、影音文娛、社區(qū)便利店、餐飲商圈等商戶跨界合作。

　　在互聯(lián)網(wǎng)的助力下，消費(fèi)者的消費(fèi)信貸獲得率大幅提升。但與此同時(shí)，市場(chǎng)出現(xiàn)了多頭借貸、過(guò)度授信等問(wèn)題，信用卡行業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)增大的壓力。數(shù)據(jù)顯示，一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元，同比增長(zhǎng)近17%。

　　“這幾年信用卡領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)演變很快，以前主要面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在輸入性風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升。”王都富說(shuō)。隨著線上渠道迅速成為獲客的主渠道、客戶年齡逐漸年輕化，消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出申請(qǐng)簡(jiǎn)單、審批快速等特點(diǎn)，信息不對(duì)稱給信用卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。

　　在信用卡轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)的風(fēng)控模式顯然不夠用了，大數(shù)據(jù)風(fēng)控或成為解決問(wèn)題的新思路。當(dāng)下，多家銀行都成立了大數(shù)據(jù)決策中心，通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控加強(qiáng)信用卡受理環(huán)節(jié)的信息校驗(yàn)，提高欺詐申請(qǐng)偵測(cè)水平，結(jié)合額度使用、逾期情況等差異化動(dòng)態(tài)授信。

　　從“卡奴”到“卡主”的轉(zhuǎn)變不光是信用卡機(jī)構(gòu)一方努力，還需要刷卡人正確經(jīng)營(yíng)信用。專(zhuān)家表示，在信用卡機(jī)構(gòu)調(diào)整風(fēng)控措施的同時(shí)，年輕的消費(fèi)一族也應(yīng)學(xué)會(huì)為自己的賬單負(fù)責(zé)，形成正確并適合自己的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，避免過(guò)度消費(fèi)。