率先合作的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)保險(放心保)公司有望用創(chuàng)新的盈利模式，開拓一片新的價值藍海

　　昨日（11日），阿里、騰訊、中信銀行(601998,股吧)之間的“三角戀”曝光。

　　前一日，剛剛傳出騰訊要跟中信銀行在一起了，騰訊未作回應(yīng)；昨天一早，阿里說也要跟中信銀行在一起，還公布了具體細節(jié)；下午5點，騰訊默默發(fā)出正式回應(yīng)，晚上9點，中信銀行響應(yīng)騰訊的回應(yīng)，只字未提阿里。

　　這場“三角戀”背后，一場由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引領(lǐng)的信用卡革命正在悄然發(fā)生。

　　在阿里巴巴獲得首批民營銀行試點席位的同一天，阿里巴巴小微金融方面宣布，將于下周在支付寶錢包推出國內(nèi)首張網(wǎng)絡(luò)信用卡，這張由中信銀行發(fā)行的網(wǎng)絡(luò)信用卡首批將發(fā)行100萬張，可用于網(wǎng)購、移動支付等各種消費。

　　與此同時，騰訊聯(lián)合中信銀行、眾安在線財產(chǎn)保險推出的微信信用卡也將于近日登陸微信平臺，首批公測用戶為50萬，后續(xù)將分階段、分批次逐步開放。值得注意的是，兩張網(wǎng)絡(luò)信用卡的首家合作伙伴均為中信銀行，而中信銀行也是余額寶唯一的托管行和監(jiān)督行。

　　首張網(wǎng)絡(luò)信用卡亮相支付寶錢包

　　支付寶和中信銀行合作的信用卡對應(yīng)的是中信銀行異度支付信用卡。首批發(fā)行數(shù)量大致在100萬張，授信額度200元起步，根據(jù)個人網(wǎng)絡(luò)信用度確定授信額度上限，并可根據(jù)消費者的消費記錄和信用記錄，逐步提升額度。消費者在申請獲準(zhǔn)后，將所獲的卡號在線開通支付寶快捷支付，即可進行網(wǎng)購、移動支付等各種消費。

　　不過，與傳統(tǒng)信用卡相比，網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡有兩大特點。第一，審核、發(fā)放模式不同，比如，消費者可以通過支付寶錢包關(guān)注中信銀行公眾號，通過公眾號在線即時申請，授信將基于消費者網(wǎng)絡(luò)消費記錄等大數(shù)據(jù)，而不同于線下申請信用卡需要的諸如固定收入、有無車房等固定資產(chǎn)資料；第二，消費者將擺脫實體卡的束縛，進入“無卡”時代，線下商戶的二維碼收單方式將顛覆傳統(tǒng)刷卡消費方式，提高支付效率。

　　支付寶方面對《第一財經(jīng)日報》表示，推出網(wǎng)絡(luò)信用卡的基礎(chǔ)是用戶在網(wǎng)絡(luò)上累積的海量實名制信息及信用數(shù)據(jù)，這是整個阿里系及支付寶的核心優(yōu)勢。此前支付寶方面就透露其實名制用戶已經(jīng)超過3億，而在這個基礎(chǔ)上積累的各種信用數(shù)據(jù)更是國內(nèi)企業(yè)最大的信用數(shù)據(jù)庫。

　　除了支付寶外，騰訊聯(lián)合中信銀行、眾安在線財產(chǎn)保險推出的微信信用卡也即將登陸微信平臺。據(jù)了解，微信信用卡將主要通過微信平臺在線申請，最高授信額度為5000元。審批通過后，用戶在線獲得一張網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡，自動開卡并綁定微信支付，可支持微信支付的各種線上、線下購物場景。眾安保險則為中信微信信用卡提供移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景下的信用保險，還將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展不斷提出風(fēng)險防范優(yōu)化措施，保障客戶信用風(fēng)險及銀行信貸資金安全。

　　“在申請方式上，支付寶和微信的虛擬信用卡都是通過自身的手機端來推廣，比拼的就是誰的裝機量更高，就目前的市場占有率來說，二者相差不大。”銀率網(wǎng)分析師華明認為，在使用平臺上，支付寶虛擬信用卡依托淘寶，線上應(yīng)用無疑會更廣。而在線下支付領(lǐng)域，如果是由銀行來鋪設(shè)并承擔(dān)鋪設(shè)成本的話，銀行肯定不會僅對微信一家開放。如果微信方面并不鋪設(shè)自有的終端，那么在虛擬信用卡應(yīng)用上，微信恐怕依然落后支付寶一籌。

　　中信銀行成贏家

　　事實上，早在去年3月，就曾傳出阿里巴巴欲推“信用支付”，用戶可享受一定期限的免息期，支付手續(xù)費由商戶或客戶自行承擔(dān)，而貸款資金由合作銀行提供。不過，據(jù)接近支付寶方面的人士對《第一財經(jīng)日報》記者透露，此前的“信用支付”中并沒有引入網(wǎng)絡(luò)信用卡概念，雖然一直未正式推出，但兩者都要依賴于完善的信用體系數(shù)據(jù)庫的建立。

　　而今年2月13日開始公測的“京東白條”則和此前傳言的阿里巴巴“信用支付”模式類似。“京東白條”并不是網(wǎng)絡(luò)信用卡，只能在京東體系內(nèi)使用，屬于一個支持“先消費、后付款”的延期付款產(chǎn)品，并不能在其他商家或線下使用，但資金均由京東自有資金支持。

　　但是，聯(lián)合銀行推出網(wǎng)絡(luò)信用卡則擺脫了電商內(nèi)部體系的“小圈子”，將支付范圍進一步拓展至線下移動支付市場。值得注意的是，支付寶和微信網(wǎng)絡(luò)信用卡的首家合作伙伴均為中信銀行，中信銀行也是余額寶唯一的托管行和監(jiān)督行。在網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)方面，中信銀行除了提供金融支付產(chǎn)品開發(fā)以及與傳統(tǒng)信用卡客戶同等的金融服務(wù)外，還將提供線下商戶資源和消費信貸等全方位金融服務(wù)。

　　中信銀行信用卡中心負責(zé)人表示，網(wǎng)絡(luò)信用卡是中信全力推進總行“再造一個網(wǎng)上中信銀行”的重要戰(zhàn)略舉措，也將引領(lǐng)國內(nèi)無卡移動支付新時代的到來。

　　對于銀行而言，推出網(wǎng)絡(luò)信用卡除了龐大的信用消費市場的誘惑，互聯(lián)網(wǎng)渠道對于銀行自身發(fā)卡成本的節(jié)省也極為可觀。

　　“率先合作的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)保險公司有望用創(chuàng)新的盈利模式，開拓一片新的價值藍海。”國泰君安分析師邱冠華在報告中指出。

　　邱冠華還表示，短期內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)信用卡的首家合作銀行不僅可以獲得最早的廣告宣傳，還可以為其帶來大量新增零售客戶。從中長期來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與合作銀行可以聯(lián)合向?qū)嶓w商戶投放二維碼專用終端，若該二維碼終端同時集成普通POS機刷卡功能，將增加合作銀行作為“收單行”的傳統(tǒng)刷卡手續(xù)費收入；二維碼線下收單打破銀聯(lián)壟斷，首家合作銀行有望獲得非常可觀的信用卡刷卡手續(xù)費收入。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信用卡,阿里騰訊,互聯(lián)網(wǎng)金融