一場國內(nèi)虛擬信用卡的“革命”還未開始，就被監(jiān)管層按了“暫停”鍵。“兩會”剛剛閉幕，“首次寫入政府工作報告的互聯(lián)網(wǎng)金融”便被潑了一盆冷水，這似乎與近期高層對于互聯(lián)網(wǎng)金融的明確表態(tài)有些不符。央行一紙文書對于虛擬信用卡以及二維碼支付的暫停，恰逢互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，第三方支付突遭央行潑冷水，究竟是澆滅還是降溫？

　　虛擬信用卡

　　遭央行緊急“喊停”

　　從首次被寫入政府工作報告時的歡欣鼓舞，到雙雙宣布推出虛擬信用卡的暗戰(zhàn)，再到央行猝不及防的一盆冷水，近兩日，圍繞著支付寶、騰訊、虛擬信用卡的種種消息，讓整個金融圈、IT界都熱鬧了起來。支付寶、騰訊、中信銀行、央行、中國銀聯(lián)等涉事方，無論哪方進(jìn)行了表態(tài)或回應(yīng)，都能讓市場忙活一氣。

　　事情還要從3月11日(上周二)說起。前不久舉行的“兩會”首次將互聯(lián)網(wǎng)金融寫入政府工作報告，再加上央行行長周小川力挺互聯(lián)網(wǎng)金融的表態(tài)，讓支付寶、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)終于揚(yáng)眉吐氣一番，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在政府層面上正式獲得了認(rèn)可。此前備受傳統(tǒng)銀行抨擊和指責(zé)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)終于可以松一口氣。

　　在獲得“正名”之后，支付寶、騰訊這兩家競爭對手迫不及待地宣布推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)，雙方都甩開膀子、鉚足了力氣想搶到“首家”的美名。先是上周二上午，市場傳言稱騰訊將與中信銀行合作推出虛擬信用卡，已進(jìn)入內(nèi)測階段，將很快向用戶推出。14時許，支付寶官方聲稱，其與中信銀行合作的首張網(wǎng)絡(luò)信用卡將于下周率先在支付寶錢包內(nèi)亮相，首批100萬張。更有知情者爆料，最早與中信銀行合作網(wǎng)絡(luò)信用卡項(xiàng)目的是支付寶，暗指騰訊“截和”。到了傍晚時分，騰訊方面的官方確認(rèn)正式出爐，網(wǎng)絡(luò)信用卡首批將發(fā)100萬張，比之前傳聞的50萬張增加了一倍。隨后，中信銀行又分別發(fā)布了將與騰訊、支付寶合作推出虛擬信用卡的正式消息。

　　騰訊和支付寶幾乎在同一時間宣布與同一家銀行——中信銀行展開網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)。而此時，各大銀行正被互聯(lián)網(wǎng)金融搞得焦頭爛額，紛紛倉促應(yīng)戰(zhàn)，中信銀行不僅掌握了主動權(quán)，更是一箭雙雕，這讓該行股價大幅飆升，3月12日，消息宣布次日，中信銀行股價漲停，報收5.47元。

　　但出人意料的是，網(wǎng)絡(luò)信用卡這一創(chuàng)新產(chǎn)品僅僅曝光兩天就被央行緊急“喊停”。3月13日，央行緊急下發(fā)文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時暫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。隨著3月14日這一消息被曝光，中信銀行股價一度逼近跌停，午后被迫停牌到收盤的最后一分鐘，最終報收4.89元，下跌了8.26%。騰訊遭巨量資金做空，盤中最大跌幅達(dá)6.5%，該股3月7日創(chuàng)下646港元的高位后，在短短的六個交易日累計下跌11%，市值蒸發(fā)1323.44億港元。而即將“臨盆”的虛擬信用卡，則陷入了“預(yù)產(chǎn)期”待定的尷尬現(xiàn)實(shí)，不得不繼續(xù)待在“娘胎”中。

　　同時有傳聞稱，央行近日向多家機(jī)構(gòu)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案，進(jìn)行征求意見。意見中指出，個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費(fèi)不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。

　　央行：

　　暫停而非叫停

　　虛擬信用卡被緊急暫停的消息猶如一記重磅炸彈，市場甚至一度懷疑消息的真實(shí)性，因?yàn)檫@與全國“兩會”期間央行高層人士針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的支持態(tài)度并不相符。

　　央行支付結(jié)算司副司長周金黃對此文件進(jìn)行了確認(rèn)，稱央行確實(shí)已發(fā)文緊急暫停支付寶騰訊虛擬信用卡業(yè)務(wù)。但他反復(fù)強(qiáng)調(diào)此次對虛擬信用卡，央行是“暫停”而非“叫停”。

　　對于暫停，央行方面的理由是，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼(二維碼)應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險隱患。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。為維護(hù)支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，總行有關(guān)部門將對該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評估。

　　事實(shí)上，央行此前對支付寶、騰訊此次面向公眾發(fā)網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡一事毫不知情，直到看到媒體報道才知道支付寶、騰訊將發(fā)行虛擬信用卡產(chǎn)品。央行人士指出，對于包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及到不少新的技術(shù)、新的流程和新的識別技術(shù)，例如風(fēng)險評估、消費(fèi)者的識別等，在傳統(tǒng)的規(guī)則里是沒有涵蓋到的，央行需要進(jìn)一步搞清楚。

　　央行要求支付寶公司在3月31日之前將“有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程、機(jī)構(gòu)合作情況及利潤分配機(jī)制、客戶權(quán)益保障機(jī)制、應(yīng)急處置等內(nèi)容”書面報告給屬地監(jiān)管銀行。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，銀行要發(fā)行一款信用卡，照例應(yīng)按照中國銀監(jiān)會2011年2號《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》提前一個月向監(jiān)管部門申請并獲得核準(zhǔn)后才能發(fā)行。但從目前了解到的情況看，中信銀行、騰訊和阿里巴巴目前計劃的合作模式，突破了上述條例中的“三親原則”，即在信貸或信用卡審批環(huán)節(jié)對申請人進(jìn)行親訪、親簽、親核等規(guī)定。

　　銀率網(wǎng)信用卡組分析師華明對北京商報記者表示，傳統(tǒng)的信用卡審批較慢，就是因?yàn)榘l(fā)卡銀行需要根據(jù)申請人提交的材料去做評測，看看申請人是否有還款能力，目前每家銀行的信用卡中心都有一個自己的信用卡評分體系，除了申請人收入情況外，甚至婚姻狀況、學(xué)歷情況等都會影響到信用卡是否能夠?qū)徟軌驅(qū)徟嗌偻钢ь~度。“但即使銀行對于信用卡審批如此嚴(yán)格，信用卡的壞賬率依然持續(xù)攀高，每年央行公布的信用卡逾期率都不樂觀，那么審批速度快、不需要提供更多申請資料的虛擬信用卡風(fēng)險性明顯會更高。”他說道。

　　第三方支付：

　　密切溝通、完成報備

　　支付寶和騰訊的網(wǎng)絡(luò)信用卡原定于本周上線，雙方都已在不少便利店、商場開展了二維碼支付，這些業(yè)務(wù)將何去何從？

　　騰訊方面相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們已經(jīng)在和央行密切溝通，大家不用擔(dān)心。只是需要向央行完成一些報備的工作，我們會爭取在最短時間內(nèi)完成報備的事項(xiàng)，讓一切回復(fù)正常”。

　　小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)品牌與公眾溝通部資深總監(jiān)陳亮表示，“我們已經(jīng)向央行進(jìn)行了匯報與溝通，并會根據(jù)央行要求遞交相關(guān)材料。請大家無需擔(dān)心并保持信心。如有任何進(jìn)展，會隨時向大家通報”。

　　中信銀行昨日晚間發(fā)布公告稱，虛擬信用卡將在制度進(jìn)一步完善后有序推出。該行內(nèi)部人士對媒體表示，目前中信銀行與騰訊、支付寶兩家公司合作的網(wǎng)絡(luò)信用卡產(chǎn)品仍在測試階段，在審批環(huán)節(jié)上都嚴(yán)格按照信用卡審批流程進(jìn)行，不能將有問題或不安全的信用卡推出面世。中信銀行人士表示不會停止互聯(lián)網(wǎng)金融布局。

　　一波未平一波又起，就在虛擬信用卡、二維碼支付被央行暫停之后，又有傳聞稱，央行近日向多家機(jī)構(gòu)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案，進(jìn)行意見征求。意見中指出，個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費(fèi)不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。此外，管理辦法指出，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨(dú)管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行賬戶回提。這意味著，如果該辦法執(zhí)行，市民通過支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬將受到極大的限制。

　　針對該報道，支付寶官方回應(yīng)稱，“《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》尚處于草擬階段，遠(yuǎn)未正式頒布，更沒有實(shí)施，支付寶、余額寶使用一切正常，我們已經(jīng)將相關(guān)意見反饋給央行，且在密切溝通之中，請大家對監(jiān)管機(jī)構(gòu)也對我們保持信心與耐心”。

關(guān)鍵詞：第三方支付,央行,降溫