“中國支付市場可能是全球最浮躁、最喧鬧的場所。大家通過各種方式試探監(jiān)管者的定力與智慧，試探‘跨界經(jīng)營’的各方反應，也試探中國支付業(yè)的承受力。”3月13日，中國銀聯(lián)總裁時文朝一席話讓不少業(yè)內(nèi)人反思。央行正出拳給這個“浮躁”的市場“降溫”。

　　3月初，央行向支付機構(gòu)下發(fā)《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》草案征求意見稿，擬要求個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元。3月14日，央行一紙通知下發(fā)到支付寶、騰訊手中，暫停虛擬信用卡以及二維碼支付業(yè)務。

　　始于去年下半年的這場互聯(lián)網(wǎng)金融盛宴，遭遇急剎車。業(yè)界紛紛猜測，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管觀察期就此結(jié)束。

　　原因二維碼支付不安全？

　　叫停虛擬信用卡及二維碼支付，央行給出的理由是安全性待完善。有報告顯示，通過二維碼傳播惡意程序的比例在2013年增長迅速。

　　上周，央行一紙通知攪亂了阿里、騰訊、中信銀行的計劃。原本，阿里、騰訊分別與中信銀行合作的虛擬信用卡將在本周上線。同時叫停的還有二維碼支付，這是更為致命的一擊。阿里和騰訊此前已為此不計成本地燒了數(shù)十億元，最熱鬧的就是嘀嘀與快的打車軟件之爭。

　　據(jù)了解，目前紅旗連鎖超市已叫停二維碼支付，新世界百貨(指香港新世界)暫停新推其“微樂付卡”，其他一些業(yè)者則處于觀望狀態(tài)。

　　“安全性有待完善”是央行給出的理由。“將條碼(二維碼)應用于支付領域有關技術(shù)，終端的安全標準尚不明確。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。”

　　二維碼到底有多不安全？根據(jù)360互聯(lián)網(wǎng)安全中心近日發(fā)布的報告，通過二維碼傳播惡意程序的比例在2013年增長迅速。這一方面是由于二維碼應用越來越廣泛，掃二維碼已經(jīng)成為很多手機用戶的日常習慣，另一方面也是由于多數(shù)二維碼掃描工具并不具有識別惡意網(wǎng)址的能力，只是簡單將二維碼翻譯成網(wǎng)站地址。

　　銀行人士表示，線下收單業(yè)務應嚴格遵守《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，但是通過線下條碼的支付方式，將線下業(yè)務變?yōu)榱司€上交易。線下支付有一整套成熟的機制，對消費者的保護也較為完善，但線上這方面目前還存在不足。

　　銀聯(lián)表示，這種做法破壞了我國10多年艱難形成的安全規(guī)范的支付體系，給包括拉卡拉等200多家其他收單機構(gòu)造成沖擊，迫使他們要么同樣不守規(guī)矩變成支付市場的“壞孩子”，要么坐以待斃成為受害者，造成“老實人吃虧”和“劣幣驅(qū)逐良幣”的市場格局，這也是近年來市場秩序混亂的主要原因，早就應當規(guī)范。當前央行叫停的做法，應該說是完全正確的。

　　背景中小第三方支付依賴銀聯(lián)

　　叫停得到了其他第三方支付企業(yè)以及銀聯(lián)的支持。這些無法與支付寶、騰訊在線上支付上抗衡的支付公司們?yōu)榱瞬槐粶绲簦x擇了跟銀聯(lián)合作。

　　這一次支付寶和騰訊兩大線上霸主顯得有些孤獨。央行的政策得到了除支付寶、騰訊之外的其他第三方支付企業(yè)及銀聯(lián)的支持。除銀聯(lián)表示“停得及時、停得正確”之外，易寶支付、隨行付等第三方支付企業(yè)也認為應該“慢下來”。

　　二維碼支付打亂了收單市場現(xiàn)有的市場格局則是關鍵。

　　2013年2月25日，執(zhí)行了近10年的刷卡手續(xù)費開始調(diào)整。餐娛類、一般類、民生類商戶刷卡手續(xù)費費率降至1.25%、0.78%、0.38%。

　　“線下POS機嚴格執(zhí)行著發(fā)改委的這一規(guī)定，但將線下業(yè)務變?yōu)榫€上業(yè)務的二維碼支付則繞開了這層監(jiān)管。由于線上支付領域沒有統(tǒng)一定價規(guī)則，支付寶憑借其有存款優(yōu)勢給出的價格更低，而現(xiàn)在微信“殺入”線下更導致手續(xù)費可能降至0，這種情況下第三方支付機構(gòu)別說贏得市場，就是生存都變得越來越困難。”一位第三方支付公司人士透露。

　　無法抗衡支付寶、騰訊在線上支付霸主地位的其他第三方支付公司們選擇了跟銀聯(lián)合作。

　　一位第三方支付高管表示，現(xiàn)在無卡支付的替代效應發(fā)展很快，唯一能依靠的就是銀聯(lián)。銀聯(lián)要是靠不上，就只好自己去拼命了。在新興支付領域，他們這些第二、第三梯隊的第三方支付與銀聯(lián)在同一條船上，都不希望被革掉。

　　另一家公司也表達了同樣的想法：“不希望被支付寶或微信給滅了，我們自己再造一個支付寶或者微信不可能，只能抱團依賴銀聯(lián)”。

　　支付寶人士對這樣的聯(lián)盟并不贊同。該人士表示，硬件設備的支付模式并不是未來支付的方向，投入成本大、收益低，為了保留現(xiàn)有的利益格局而扼殺創(chuàng)新支付并不可取。

　　但硬件派有著自己的理由。拉卡拉董事長孫陶然此前接受新京報記者采訪時表示，所有的支付公司要做的事情，包括銀行要做的事情，就是要在支付的簡單性和安全性上找一個平衡點。

　　“移動互聯(lián)網(wǎng)是大勢所趨，大家應該共同做大市場蛋糕。但現(xiàn)在是線上的支付寶、騰訊不斷搶走線下市場，而沒有創(chuàng)造新的商業(yè)價值。這樣的零和游戲并不利于行業(yè)的發(fā)展。支付公司和銀聯(lián)都應該坐下來好好規(guī)劃一下線上業(yè)務。”易寶支付CEO唐彬表示。

　　對手“壟斷”銀聯(lián)利益受損

　　支付寶等第三方支付的快速崛起也讓銀聯(lián)“很苦惱”。對于市場分析認為此次叫停是因為動了銀聯(lián)的奶酪，央行官員表示，并非封殺互聯(lián)網(wǎng)金融，更不是保護銀聯(lián)利益。

　　支付寶、騰訊受制，市場將矛頭都指向銀聯(lián)。

　　背靠央行，并且是國內(nèi)唯一合法清算組織，中國銀聯(lián)這些年備受“壟斷”的指責。但銀聯(lián)總裁時文朝最近卻苦惱不已，“中國銀聯(lián)躺著掙錢的日子一去不復返了，中國銀聯(lián)一夜之間開始‘裸泳’。”

　　按照中國對WTO的承諾，國內(nèi)的清算市場即將對外資開放，VISA、萬事達等外資卡組織已在門口虎視眈眈。正是看到了這樣的競爭形勢，從去年時文朝上任之后，就努力營造出歡迎合作的市場化姿態(tài)，緩和之前銀聯(lián)與國內(nèi)第三方支付伙伴的交惡局面，希望能“一致對外”。

　　去年12月6日，銀聯(lián)新任掌門人時文朝邀請六大第三方支付公司的“一把手”、“二把手”座談。“今天召集兄弟們來開會，就是讓大家有冤申冤，有苦訴苦！”

　　但支付寶和騰訊線上支付的快速崛起讓銀聯(lián)防不勝防。

　　“我最近非常苦惱一件事。中國人民銀行批準了250家第三方支付機構(gòu)，支付機構(gòu)當中前20家占了90%多的市場份額，這20家機構(gòu)千方百計地繞過銀聯(lián)進行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。”時文朝說。

　　目前國內(nèi)發(fā)行的每一張銀行卡上均印有“銀聯(lián)”標志，因為按照相關規(guī)定，發(fā)行銀行卡就必須走銀聯(lián)。而在國內(nèi)每刷一次卡，提供刷卡機的商戶都需要支付一筆手續(xù)費，這個手續(xù)費被分成了三份，你的銀行卡所屬銀行拿走70%，提供POS機的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務”拿走20%，銀聯(lián)拿走10%。也就是說你每刷一次卡，銀聯(lián)都會有一筆收入。

　　而支付寶、騰訊所推的條碼支付、虛擬信用卡產(chǎn)品，刷卡手續(xù)費僅有發(fā)卡行和收單行(主要是第三方支付企業(yè))，銀聯(lián)完全被架空。而二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來做線下收單業(yè)務，銀聯(lián)的利益受到極大損害。

　　是銀聯(lián)的苦衷引發(fā)了央行的重拳？

　　針對央行暫停虛擬信用卡產(chǎn)品以及二維碼支付，中金公司點評認為，這些新業(yè)務導致銀聯(lián)的利益受到損害，動了銀聯(lián)的奶酪是暫停的主因。銀聯(lián)對此的回應是“事實上施陰謀者最易以陰謀論指人。”

　　央行官員在上周末一小范圍的論壇上透露，叫停虛擬信用卡、二維碼支付業(yè)務，并非封殺互聯(lián)網(wǎng)金融，更不是為了保護銀聯(lián)的利益，主要是出于目前法律體系下，風險防控的監(jiān)管要求。支付寶、微信所推出的二維碼支付實質(zhì)就是O2O業(yè)務，它打通了線上、線下間的藩籬。該業(yè)務很難界定是網(wǎng)上支付，還是實體支付，帶來了監(jiān)管障礙。

　　“如果把此舉看作是為了保護銀聯(lián)的利益，那就把央行的監(jiān)管舉措看得太狹隘了。”央行官員稱。

關鍵詞：央行,互聯(lián)網(wǎng)金融