目前非法信用卡套現(xiàn)行為在各地層出不窮，欺詐犯罪案件高發(fā)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年信用卡新增壞賬已接近2012年全年的3倍。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近期采訪發(fā)現(xiàn)，圍繞著信用卡套現(xiàn)，從大額信用卡交易到違規(guī)POS機(jī)售賣再到非法套現(xiàn)服務(wù)，一條完整產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成，銀行員工、第三方支付公司以及“灰色中介”均牽涉其中。

　　案件高發(fā)一年套現(xiàn)數(shù)億元

　　2013年底，廣州警方破獲一起重大信用卡套現(xiàn)案件。兩名犯罪嫌疑人冼某培和冼某源利用POS機(jī)為他人非法刷卡套現(xiàn)，在不到一年的時(shí)間里套現(xiàn)金額高達(dá)2.6億余元人民幣。2013年以來，多地發(fā)生了利用預(yù)授權(quán)交易大規(guī)模套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，套用發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用額度達(dá)數(shù)億元。

　　“信用卡套現(xiàn)”是指POS機(jī)特約商戶以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式，向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金并收取手續(xù)費(fèi)的行為，這在我國屬于非法行為。2009年公布的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，從事信用卡套現(xiàn)，情節(jié)嚴(yán)重的以非法經(jīng)營罪處罰。然而，信用卡套現(xiàn)卻屢禁不止且呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢(shì)。

　　記者走訪一些擁有POS機(jī)的商戶發(fā)現(xiàn)，只要向商戶繳納1%至3%不等的“手續(xù)費(fèi)”，就可以輕松將信用卡內(nèi)的錢“刷”出來，個(gè)別商戶表示可以“隨便刷，手續(xù)費(fèi)200元封頂”。

　　華南地區(qū)一家擁有第三方支付牌照公司的財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人陳錚說，除傳統(tǒng)的利用POS機(jī)套現(xiàn)外，近期還出現(xiàn)了利用第三方支付機(jī)構(gòu)預(yù)授權(quán)交易大規(guī)模套現(xiàn)的方式。

　　“持卡人在使用完信用卡授信額度后，向卡內(nèi)存入一筆較大金額的資金(即溢繳款)，然后與商戶勾結(jié)，以虛構(gòu)交易的方式進(jìn)行大額‘預(yù)授權(quán)’交易(如100萬元)，并在較短時(shí)間內(nèi)再發(fā)起‘預(yù)授權(quán)完成’交易。”陳錚說，國內(nèi)外信用卡業(yè)務(wù)規(guī)則都允許“預(yù)授權(quán)完成”交易可在“預(yù)授權(quán)”金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌，所以預(yù)授權(quán)完成金額上限可達(dá)115萬元。持卡人可以利用這個(gè)規(guī)則，在一萬元額度的信用卡中先存入100萬元，獲得115萬元授信額度后，再找一臺(tái)POS機(jī)套出115萬元現(xiàn)金。

　　“按照規(guī)定，預(yù)授權(quán)完成交易超出預(yù)授權(quán)金額的15%部分，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)額外提供的額度，與持卡人原本信用卡授信額度無關(guān)，且隨著溢繳款金額的增大，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需額外提供的信用額度也將相應(yīng)增加，這增大了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口。”東部地區(qū)一家商業(yè)銀行相關(guān)人士介紹。

　　西北地區(qū)一家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，除POS機(jī)套現(xiàn)、利用預(yù)授權(quán)套現(xiàn)外，近年來諸如通過信用卡購買虛擬購物卡套現(xiàn)、購買投資金條再贖回套現(xiàn)等套現(xiàn)方式花樣百出，給發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)帶來較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。“銀行對(duì)這些被套取的錢無法監(jiān)管，一旦還不上就將成為銀行的壞賬。”

　　需求多樣壞賬一年增七成

　　目前許多行業(yè)刷卡費(fèi)率相對(duì)較低，許多情況下還有手續(xù)費(fèi)上限，導(dǎo)致利用信用卡免息期套現(xiàn)投資理財(cái)、“借新還舊”、獲取流動(dòng)資金、詐騙銀行資金等五花八門的需求被大量激發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到251.92億元，同比增加105.34億元，增幅超七成。

　　據(jù)了解，信用卡持有人雖可通過ATM機(jī)正常取現(xiàn)，但因銀行控制風(fēng)險(xiǎn)，用戶最多只能提取信用卡信用額度的50%，取現(xiàn)者除要付出一定手續(xù)費(fèi)外，還需按日支付不菲的利息。目前許多行業(yè)刷卡費(fèi)率相對(duì)較低，如超市刷卡費(fèi)率為0.38%，百貨刷卡費(fèi)率為0.78%，許多情況下還有手續(xù)費(fèi)上限。在此情況下，利用信用卡免息期套取現(xiàn)金的需求被大量激發(fā)。

　　一些人利用信用卡免息期，從信用卡套取現(xiàn)金投資理財(cái)，賺取無風(fēng)險(xiǎn)收益。天津某城商行客戶經(jīng)理高女士有多張大額信用卡，總信用額度達(dá)60萬元以上。高女士說，“信用卡刷卡后最長(zhǎng)有50多天的免息期，我從一家封頂50元手續(xù)費(fèi)的公司套現(xiàn)，一次套出20萬現(xiàn)金，再投資一個(gè)50天左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品，一次能凈賺差不多兩千塊。”據(jù)高女士介紹，像她這種情況很常見，還有一些人利用套取的資金從事其他短期投資。

　　一些人在過度消費(fèi)后，利用信用卡套現(xiàn)“借新還舊”。某央行發(fā)牌第三方支付公司天津負(fù)責(zé)人趙先生告訴記者，許多年輕人在過度消費(fèi)后還不起信用卡，就用另一張信用卡套現(xiàn)還原卡的欠款，成為“養(yǎng)卡族”。他們一般找到“信用卡代還公司”，用新信用卡刷POS機(jī)，把原卡欠款和手續(xù)費(fèi)刷給對(duì)方，然后讓“代還機(jī)構(gòu)”用現(xiàn)金為其還款。套現(xiàn)者付出的手續(xù)費(fèi)一般為每次1%，只要還不上錢就不停地“借新還舊”，直到還完錢或還不起干脆不還了。

　　一些人利用信用卡套現(xiàn)，獲取生意經(jīng)營的流動(dòng)資金。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，在民間，許多民營企業(yè)老板都持有很多大額度信用卡，總信用額度一般在100萬元以上。由于銀行貸款難以獲得，一旦企業(yè)出現(xiàn)資金緊張，他們就通過信用卡套現(xiàn)獲取流動(dòng)資金。通過信用卡套現(xiàn)，大量消費(fèi)貸款變身生產(chǎn)經(jīng)營貸款，一旦經(jīng)濟(jì)不景氣、行業(yè)不景氣或經(jīng)營失敗，很容易產(chǎn)生壞賬，這已成為我國信用卡業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)源。

　　一些人通過大額信用卡套現(xiàn)，詐騙銀行資金。春節(jié)前，在我國部分省份出現(xiàn)大規(guī)模利用信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則進(jìn)行套現(xiàn)的行為，套現(xiàn)資金至今尚未完全追回。天津市一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，懂得利用預(yù)授權(quán)漏洞詐騙的人，都是懂行的，這些人一般都不用本人的信用卡套現(xiàn)，一旦出現(xiàn)壞賬，很難追回來。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到251.92億元，同比增加105.34億元，增幅超七成。此前，2012年全年我國信用卡新增壞賬僅36.28億元，這意味著2013年信用卡新增壞賬已接近2012年全年的3倍。

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