已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，高額收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模越來越大，甚至已經(jīng)形成一條完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　上海金融與法律研究院執(zhí)行院長傅蔚崗介紹，按照中國銀聯(lián)相關(guān)規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費(fèi)用，剩下的差價(jià)就是這些公司收入。有業(yè)內(nèi)人士表示，高額收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)公司數(shù)量越來越多，規(guī)模越來越大，甚至形成專業(yè)化一條龍服務(wù)，如幫商戶申請(qǐng)營業(yè)執(zhí)照、掛靠經(jīng)營單位、編造名目申領(lǐng)POS機(jī)、虛構(gòu)交易套取現(xiàn)金、向“大客戶”提供套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)折扣、為維持信用按期還款“以卡養(yǎng)卡”等各個(gè)環(huán)節(jié)收取相應(yīng)的費(fèi)用。

　　“POS機(jī)申領(lǐng)門檻很低，利用POS機(jī)套現(xiàn)已經(jīng)成為一門生意。”海口市秀英區(qū)人民檢察院檢察官李嘉華說，為了搶占市場，個(gè)別銀行與收單機(jī)構(gòu)在發(fā)放POS機(jī)的審核過程中簡化程序，造成持大量虛假資料的商戶成功通過審核。

　　記者了解到，近年來爆出的多起信用卡套現(xiàn)案件，多為不法分子開辦“皮包公司”申領(lǐng)POS機(jī)，“承接”套現(xiàn)業(yè)務(wù)。廣東警方破獲的一起套現(xiàn)案中，發(fā)現(xiàn)個(gè)別銀行給犯罪嫌疑人配置了兩臺(tái)POS機(jī)。

　　按照規(guī)定，POS機(jī)特約商戶的申請(qǐng)和管理有嚴(yán)格的程序規(guī)定，一般需提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、身份證明等資料，經(jīng)嚴(yán)格審核方能發(fā)放。而記者在百度搜索“POS機(jī)刷卡”關(guān)鍵詞，前八個(gè)搜索結(jié)果都是辦理POS機(jī)的廣告。記者以想從事套現(xiàn)行業(yè)的名義聯(lián)系到北京勤研POS機(jī)辦理中心，該公司負(fù)責(zé)人雷經(jīng)理告訴記者，只需提供身份證、銀行卡正反面掃描件、本人手持身份證合照以及手機(jī)號(hào)碼即可為記者辦理POS機(jī)，剩下的手續(xù)他們都可以偽造。雷經(jīng)理向記者推薦“移動(dòng)封頂POS機(jī)”，刷卡費(fèi)封頂35元，價(jià)格1980元。

　　雷經(jīng)理說，其銷售的POS機(jī)都是第三方支付公司的正規(guī)機(jī)具，刷卡后第二天，資金即可由快錢支付備付金打到記者銀行卡。雷經(jīng)理提醒記者，刷卡套現(xiàn)時(shí)一定不能刷整數(shù)，要在后面多刷一個(gè)零頭，以防銀行懷疑套現(xiàn)封鎖POS機(jī)。“當(dāng)然，封鎖了我們也有辦法給你重開。”

　　從事第三方支付業(yè)務(wù)的趙先生告訴記者，許多銀行與第三方支付公司合作銷售POS機(jī)。這些第三方支付公司一般以900多元的進(jìn)價(jià)購買POS機(jī)，再加價(jià)到1000多元賣給商鋪。由于有利可圖，第三方支付公司即使知道買者是做套現(xiàn)的，也愿意把POS機(jī)賣給他們，甚至因?yàn)樘赚F(xiàn)者要經(jīng)常更換POS機(jī)，反而成為第三方支付公司的大客戶。

　　銀行、收單機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位

　　部分金融和法律專家表示，信用卡套現(xiàn)案件頻發(fā)與信用卡濫發(fā)嚴(yán)重、部分銀行和收單機(jī)構(gòu)對(duì)POS機(jī)監(jiān)管缺位以及小微企業(yè)融資難等有密切關(guān)聯(lián)。

　　實(shí)際上，作為重要利益增值點(diǎn)，各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)上無序競爭，濫發(fā)信用卡、搶占市場份額為套現(xiàn)提供了土壤。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91億張，人均持卡量為0.29張。盡管人均持卡量并不高，但由于用戶群體集中，一人多卡的現(xiàn)象普遍存在。有調(diào)查顯示，7.38%的消費(fèi)者持有6張以上信用卡，1.35%的消費(fèi)者持有超過10張信用卡。

　　據(jù)了解，在同一家銀行辦卡，各卡信用額度往往可以共享，而在不同銀行辦卡，額度并不共享。假設(shè)某人在20家銀行各辦理了1張2萬元額度的信用卡，由于各銀行互不影響，其有效信用額度可達(dá)40萬元，或遠(yuǎn)超其償債能力。

　　中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為，為爭奪市場，各銀行對(duì)持卡人爭相授信，導(dǎo)致信用卡持有者的信用額度被多次放大。

　　近年來，為控制風(fēng)險(xiǎn)，各銀行普遍收緊大額信用卡業(yè)務(wù)。但天津順達(dá)投資管理有限公司負(fù)責(zé)人朱經(jīng)理告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，只要提供身份證、房產(chǎn)證和工作證明，就可通過行長推薦的方式，為記者辦理數(shù)張總額度約50萬元的大額信用卡。其可“搞定”的銀行包括光大銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等，但記者需向其提供總信用額度的10%作為手續(xù)費(fèi)。

　　中南地區(qū)一家民營商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已經(jīng)達(dá)到白熱化程度，各大銀行紛紛推出各種“免年費(fèi)”活動(dòng)，商家刷卡消費(fèi)的“返點(diǎn)”就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源。在獲得商家“返點(diǎn)”后，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為7：2：1。如此一來，銀行、第三方支付等金融機(jī)構(gòu)都希望盡可能多裝自己的POS機(jī)。傅蔚崗認(rèn)為，POS機(jī)管理混亂為不法分子利用信用卡套現(xiàn)提供了機(jī)會(huì)。

　　部分小微企業(yè)難以從銀行獲得短期貸款、資金流動(dòng)緊張等也是信用卡套現(xiàn)頻發(fā)的一個(gè)原因。陳錚說，銀行放貸審核時(shí)間長、手續(xù)多，小微企業(yè)在短期內(nèi)需要大量資金時(shí)，信用卡套現(xiàn)是較為便利、成本較低的資金來源。“200元手續(xù)費(fèi)封頂，即刷即取的套現(xiàn)方式非常適合急需資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)。”

　　業(yè)內(nèi)人士指出，目前，第三方支付企業(yè)，如銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付和杉德等，是受中國銀聯(lián)實(shí)時(shí)監(jiān)管，其布放POS機(jī)的程序是否合規(guī)、平時(shí)對(duì)POS機(jī)的管理是否到位，銀監(jiān)部門并不掌握；而對(duì)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)采取抽查等事后監(jiān)測，難以做到實(shí)時(shí)全面監(jiān)控。如何加強(qiáng)監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)，確保監(jiān)管力度、監(jiān)管口徑一致，是相關(guān)監(jiān)管部門面臨的問題。

　　多措并舉加強(qiáng)防控

　　專家認(rèn)為，層出不窮的信用卡套現(xiàn)亂象，加劇了銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)，亟須多措并舉加強(qiáng)防控。建議及時(shí)填補(bǔ)信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則漏洞，規(guī)范大額信用卡發(fā)行機(jī)制、建立銀行間信用卡額度共享體系、規(guī)范POS機(jī)發(fā)售和管理等。尤其要規(guī)范收單市場從源頭防堵套現(xiàn)行為。

　　部分金融界人士認(rèn)為，銀行與收單機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善強(qiáng)化POS機(jī)申辦和監(jiān)管程序，嚴(yán)堵信用卡套現(xiàn)源頭；相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)密切監(jiān)測持卡人交易行為，嚴(yán)控信用卡透支資金用途，以維護(hù)正常金融秩序。同時(shí)，聯(lián)合工商、稅務(wù)等部門加強(qiáng)對(duì)設(shè)有POS機(jī)商戶的經(jīng)營行為以及資金流向等方面立體式風(fēng)控。

　　記者了解到，根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2012〕60號(hào))明確規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為收單行，對(duì)于明顯屬于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域的行業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)閉該行業(yè)商戶名下的終端機(jī)具的信用卡交易功能。而作為發(fā)卡行，商業(yè)銀行在收到本行信用卡發(fā)出的交易申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)交易信息(如MCC碼等)判斷對(duì)方商戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，一旦確認(rèn)為違規(guī)交易即自動(dòng)拒付，保障資金安全。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，商業(yè)銀行應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行本行的信用卡交易監(jiān)測預(yù)警制度，針對(duì)各類疑似套現(xiàn)特征設(shè)計(jì)相關(guān)指標(biāo)(如單筆或單日刷卡透支金額與信用卡核定額度的占比、交易時(shí)間與還款時(shí)間的相鄰天數(shù)等)，一旦出現(xiàn)可疑交易行為，應(yīng)立即調(diào)查核實(shí)，必要時(shí)采取止付措施。對(duì)已經(jīng)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，還應(yīng)將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的“黑名單”。

　　傅蔚崗、李嘉華等專家表示，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)督促銀行卡市場各參與主體加快信用卡套現(xiàn)監(jiān)測系統(tǒng)建設(shè)步伐，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)商戶監(jiān)管，完善對(duì)持卡人用卡動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)控。

　　“銀聯(lián)、銀行、第三方支付及收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與工商、稅務(wù)等部門加強(qiáng)對(duì)注冊(cè)登記企業(yè)的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，工商和稅務(wù)等部門應(yīng)建立向銀聯(lián)、銀行定期通報(bào)公司運(yùn)行情況的機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中小型商戶或個(gè)體單位注冊(cè)和運(yùn)營情況進(jìn)行跟蹤管理。”

　　廈門大學(xué)金融系教授戴淑庚認(rèn)為，利用信用卡套現(xiàn)是金融市場自由化之前出現(xiàn)的必然現(xiàn)象。我國還需積極探討適合國情的信用卡盈利模式，適當(dāng)變革利益分配格局，避免發(fā)卡市場的無序競爭。

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