面對互聯網金融的迅猛發展，傳統商業銀行或與新業態攜手共創未來，或厲兵秣馬實現自我革新。11日，中信銀行(5.43, 0.46, 9.26%)分別與阿里支付寶、騰訊旗下微信推出虛擬網絡信用卡，商業銀行與互聯網金融“競合”再度升級。

　　銀行業內人士表示，互聯網金融更大作用在于推進利率市場化進程，并推動銀行等傳統金融機構轉變業務模式、創新盈利增長點。

　　首批網絡信用卡面世

　　據悉，支付寶與中信合作的網絡信用卡對應的是中信銀行異度支付信用卡，消費者在支付寶錢包內關注中信銀行公眾號，透過公眾號在線即時申請、即時獲準，并支持消費者擺脫實體卡的束縛，申請獲準后，將所獲得卡號在線開通支付寶快捷支付。這張由中信銀行發放的網絡信用卡首批將發行100萬張，授信額度200元起步，將可用于所有在線消費。

　　騰訊方面表示，其與中信銀行聯合推出首張微信信用卡，不僅可以在手機上便捷地使用微信支付，還可以線下在中信、微信指定的特約商戶進行掃碼支付。據悉，微信信用卡利用大數據技術進行風險評級，確定授信額度。同時，引入眾安保險作為合作方，首次在信用卡領域引入保險模式，以降低客戶信用風險及銀行資產風險。

　　中信銀行信貸部副總經理王鵬虎此前表示，不僅是開發新市場，目前互聯網金融還對傳統銀行的一些固有業務領域進行滲透，比如支付、網貸、供應鏈金融等。銀行應對互聯網金融也形成三種模式：一是金融產品的互聯網銷售，即所謂的電子銀行的道路；二是銀行自辦電商，自己做電子商務平臺，包括B2C、B2B，銀行也給客戶提供線上的交易；三是與電商合作，為社會電商提供金融服務。

　　海通證券(9.00, 0.00, 0.00%)分析師丁文韜認為，在互聯網沖擊下無渠道優勢的行業迎來機遇，未來傳統金融企業應根據自身特點發展線上業務。未來傳統金融企業從事線上業務主要有兩種方式：對于有產品及客戶基礎的公司可自建線上平臺；股權靈活的小公司可與互聯網進行合作。

　　“鯰魚效應”激活傳統機構

　　全國人大代表、中國銀行(2.47, 0.01, 0.41%)原副行長李禮輝坦言，互聯網金融對傳統銀行造成巨大沖擊，更是躲不過去的一次巨大挑戰。互聯網金融之所以發展迅速，主要是由于其在產品、服務和定價機制的創新。互聯網金融在瓜分傳統銀行業的市場，包括存款，包括客戶，實際上是資源的重新配置，抬高了銀行業融資的成本，這將會導致銀行業的這種利差收入水平的下降。“這種沖擊，實際上它在迫使商業銀行要作出轉變。” 

　　但中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，銀行融資成本升高不能怪余額寶，在制度上，管制利率和協議存款利率之間存在無風險套利空間。“留下了套利空間，不去改變制度，反倒說別人壞話，這是不對的。”郭田勇認為，余額寶的“鯰魚效應”已經逐漸顯露出來，從金融變革層面來看，使金融業的競爭更加劇烈。一方面，銀行的經營管理水平要進一步提高；另一方面，制度建設和風險控制能力要加強。“余額寶們帶來兩個重要啟示：第一，要加快利率市場化改革進程；第二，在這個過程中，商業銀行也要提高自己產品的創新能力，利用互聯網手段，做一些類余額寶的創新產品。”

　　吉林大學商學院應用金融系教授董竹認為，互聯網金融最值得肯定的是渠道創新，它將小額資金匯集到資金池里進行低風險投資，確實起到良好的增值作用。但如果只是渠道創新，對銀行沖擊力度有限。盡管如此，董竹仍肯定了互聯網金融產品所發揮的“鯰魚”效應，表示互聯網金融將促進利率市場化發展。“銀行的活水源泉是流動性，互聯網金融移動了本應存放在銀行的一部分資金，將迫使一直作為賣方市場的銀行壓縮利潤，并提高理財產品預期收益率。”

關鍵詞：互聯網金融,網絡信用卡